Le conseiller en rachat de crédit : métier d’accompagnement et de négociation

Derrière le conseiller qui vous accueille et vous guide lors d’une négociation de rachat de crédit, il y a avant tout une femme ou un homme avec un métier, peu connu, mais d’une grande importance. La mission du conseiller en rachat de crédit est simple : vous guider, en évaluant votre situation et vos besoins et en proposant la solution idoine pour vos emprunts. Bien entendu, ce professionnel agit également dans l’intérêt de l’établissement financier et permet de conserver l’équilibre des relations banques-clients.

Le conseiller en rachat de crédit fait partie des intermédiaires en opération de banque et services de paiement (IOBSP). Il est à la fois un analyste, comme tous les agents de crédit, mais aussi un négociateur. Il est mandaté par un  ou plusieurs établissements financiers afin d’étudier auprès des clients leur situation spécifique, ainsi que d’évaluer leurs besoins. Un IOBSP exerce sa profession dans tous les domaines liés aux transactions bancaires, à savoir:

• Les crédits à la consommation, de tout type, personnels ou affectés
• Les emprunts à long terme
• Les opérations bancaires et les instruments de paiement relatifs

Le conseiller en rachat de crédit : métier d’accompagnement et de négociation

Le conseiller en rachat de crédit va agir plus spécifiquement comme médiateur ou intermédiaire entre l’établissement financier et le client. Son rôle consiste en une représentation juste du client auprès de la banque, en deux étapes importantes :

•          L’analyse des éléments de situation de son client : trésorerie, capacité de remboursement, restant à vivre.
•          L’élaboration d’une solution adaptée, propre à satisfaire à la fois le débiteur et l’établissement financier.

L’objectif est bien entendu la bonne conclusion du contrat, le conseiller en rachat de crédit permettant à la banque de percevoir sa rémunération et au client de bénéficier de mensualités revues à la baisse.

Du point de vue des établissements financiers, l’intérêt est multiple. L’intervention du conseiller en rachat de crédit va être bénéfique à plusieurs niveaux :

•          Cela évite des procédures légales longues et propres à générer des frais de dossier judiciaire.
•         Le conseiller est tout d’abord mandaté par la banque et son mandat officiel fait force de loi et permet en même temps de représenter le client de façon équitable. Ceci est une garantie de bonnes relations entre l’établissement financier et sa clientèle, dans le domaine du crédit à la consommation.

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L’éco prêt à taux zéro, vers une simplification du dispositif

Alors que l’éco prêt à taux zéro (éco-PTZ) est un emprunt sans intérêts, les dernières statistiques démontrent que cette formule ne suscite pas vraiment l’intérêt des consommateurs, avec seulement 33 000 projets financés sur un an. Les difficultés rencontrées par les emprunteurs à dresser leur dossier seraient la principale cause de ces résultats.

L’éco prêt à taux zéro, vers une simplification du dispositif

Pour remédier à cette situation, une nouvelle mesure a été adoptée le mardi 24 juin 2014 dans le but de simplifier ce dispositif. Désormais, ce sont les entreprises chargées des travaux qui auront pour mission de traiter les dossiers des clients à la place des prêteurs. De plus, ces rénovations devront impérativement être faites par des professionnels labélisés RGE (Reconnu garant de l’environnement).

Pour info, l’éco-PTZ s’adresse aux propriétaires et copropriétaires souhaitant entreprendre des travaux de rénovation énergétique pour leur logement principal. Le montant maximum autorisé est de 30 000 euros sur une durée de remboursement ne dépassant pas 10 ans, sauf pour les travaux importants. Pour en bénéficier, il faudrait que la résidence ait été construite avant 1990. 

Obligations de la banque en termes de placement (7ème partie)

Placement de son argent

En cas de placement sur un produit quelconque, la banque se doit de vous fournir le maximum de renseignements sur votre investissement. Si vous perdez de l’argent à cause d’un détail qui ne figure pas sur votre contrat, vous devrez lui adresser une lettre en recommandé pour lui signaler ce manque d’information. Celle-ci essayera alors de trouver une solution à l’amiable afin d’éviter une procédure judiciaire.

Pour finir, si vous remarquez une utilisation frauduleuse de votre carte bleue, vous devrez vite en informer la banque. Si vous arrivez à lui prouver que vous n’êtes en aucun cas concerné par cette transaction, la banque ne pourra vous refuser le remboursement de la somme qui a été illégalement prélevée.

Obligations d’une banque en cas de remboursement anticipé d’un crédit immobilier (6ème partie)

Remboursement anticipé d'un crédit

Dans le cas où vous souhaiteriez procéder à un remboursement anticipé de votre emprunt immobilier, sachez que la banque n’a pas le droit de vous refuser cette opération. Toutefois, une indemnité à la hauteur de 3 % du capital restant dû et ne dépassant pas six mois d’intérêt du taux du crédit vous sera réclamée. Néanmoins, certaines situations, comme un événement imprévu vous forçant à cesser de travailler ou d’un changement de lieu d’activité, pourraient vous exempter de ces frais de pénalité. 

Obligations d’une banque en matière de crédit (5ème partie)

Taux d'endettement

La banque a aussi l’obligation de vous informer sur les risques que comporte un crédit. Elle a pour mission de vous aider à trouver le prêt qui conviendra le mieux à votre situation financière, afin que les mensualités ne vous conduisent pas vers une situation défavorable. Pour rappel, le taux d’endettement maximum autorisé est de 33 %. 

Obligations d’une banque en matière de crédit (4ème partie)

Taux Effectif global (TEG)

Lors de la négociation d’un pret  , il est important de bien vérifier le montant des intérêts qui vous sera imposé par la banque. Pour mieux comprendre le coût total du crédit, il vous faudra calculer le TEG (Taux Effectif global). Comme l’impose la loi, la banque devra déterminer ses tarifs en fonction du taux d’usure. Pour un prêt personnel inférieur à 3000 euros par exemple, son coût est d’environ 20.23 % et de 15,17 % pour un montant supérieur. Pour un crédit immobilier, la valeur de l’usure se situe à environ 5,03 % depuis 2013.

Pour info, il est aussi important de consulter plusieurs organismes afin de trouver le meilleur taux. 

Obligations d’une banque envers son client : aucun prélèvement ne doit avoir lieu sans votre accord (3ème partie)

Aucun prélèvement ne doit avoir lieu sans votre accord

Un prélèvement automatique non-autorisé par une autre société est une faute grave. Si vous n’avez rien signé, vous devez immédiatement en informer votre banque par courrier en lui précisant que vous souhaitez contester cette transaction.

La banque elle-même n’a aucun droit de vous prélever une somme d’argent sans votre accord, comme l’exige le code de la consommation. De la même manière qu’aucune augmentation d’un prélèvement régulier, comme des frais de dossier, ne peut être réalisée sans votre autorisation. Là encore, vous devrez le contester par écrit.

Obligations d’une banque sur les informations confidentielles de son client (2ème partie)

Fraude fiscale

Votre banque n’a aucun droit de révéler vos informations personnelles à un autre établissement. On parle ici de vos comptes, vos dépenses et du montant de votre salaire. Néanmoins, cette condition peut être annulée en cas de fraude fiscale. Dans ce cas de figure, d’autres organismes comme la Banque de France, les services des Douanes, la commission bancaire, l’autorité des marchés financiers et l’administration fiscale pourront avoir accès à vos données personnelles. 

Obligations d’une banque sur le compte courant de son client (1ère partie)

Plan épargne logement

Une banque est tenue de respecter certaines conditions lorsqu’elle gère votre compte courant. D’abord, elle n’a pas le droit de fermer celui-ci sans vous accorder un préavis de 30 à 60 jours et sans vous en informer par courrier. De la même manière qu’elle n’a aucun droit de fermer votre PEL (Prêt épargne logement), ni d’utiliser l’argent sans votre autorisation. Toutefois, si les mensualités ne sont pas respectées, le contrat sera automatiquement résilié.

Pour rappel, le PEL est un compte qui permet d’obtenir de l’argent grâce aux intérêts octroyés par la banque sur les sommes que vous y versez. La durée du contrat est comprise entre 4 et 10 ans.

Crédit immobilier : hausse des demandes en mai

Crédit immobilier : hausse des demandes en mai

Selon le dernier rapport de la Banque de France, les demandes de crédit immobilier ont progressé durant le mois de mai 2014. L’étude démontre également que les conditions d’octroi de ce prêt sont restées inchangées durant cette période. Par ailleurs, la situation est plutôt stable en ce qui concerne les demandes de crédit à la consommation, de même pour les financements accordés aux entreprises, même si une légère baisse a été constatée pour les PME.