Comment faire pour avoir un crédit en étant interdit bancaire

Il existe plusieurs solutions pour obtenir un crédit lorsqu’on est interdit bancaire. D’abord il s’agit de ne plus être inscrit au FICP, ce qui impose le remboursement de toutes ses dettes, avant de souscrire un nouveau prêt. Le microcrédit est également une solution, sauf qu’il faut être très prudent avec certains organismes, qui proposent parfois des taux coûteux.

Dans le cas où vous possédez un compte bancaire à l’étranger et que vous n’êtes pas à découvert, cela pourrait aussi vous aider à obtenir un prêt. Le rachat de crédit peut aussi être une solution lorsqu’on est interdit bancaire, car il vous permet d’alléger vos mensualités et de faire des économies. Cependant, gardez en tête que cette formule rallongera automatiquement la durée du remboursement, ce qui vous coûtera plus cher sur le long terme.

Si vous êtes propriétaire de votre logement, celui-ci pourrait agir comme caution, augmentant ainsi vos chances d’obtenir votre emprunt. Cela vous donnera aussi la possibilité de faire une opération de réméré, qui comprend la vente de son logement tout en s’engageant à le racheter au bout de 12 à 24 mois. Cependant, ces opérations peuvent avoir des conséquences graves, si vous n’arrivez pas à rembourser vos dettes. C’est pour cela qu’il est conseillé d’y avoir recours en dernier lieu.

En quoi consiste un pack immobilier ?

Lorsque vous avez recours à un crédit immobilier, les banques vous proposeront souvent d’autres services et prestations, que l’on appelle le pack immobilier. En plus d’inclure votre emprunt, celui-ci sera également composé des assurances décès et invalidité, d’un service de prise en charge des démarches administratives, d’une garantie revente, d’un service de protection pour logement, d’une carte de crédit renouvelable et d’une assurance multirisque.

Tous ces éléments peuvent être bénéfiques, mais il est conseillé d’opter uniquement pour ceux que vous jugez utiles pour vos projets. Certaines formules peuvent revenir très chères et avoir de graves conséquences sur vos capacités de remboursement. Si vous choisissez quand même d’inclure certains services, n’oubliez pas d’accorder une attention particulière à la baisse des taux et au prix de l’assurance habitation, afin de faire des économies.

Quelques conseils pour améliorer son apport personnel

L’apport personnel est souvent obligatoire lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier. Cela aide à rassurer son banquier et maximise ses chances d’obtenir son emprunt. Il existe plusieurs façons pour augmenter son apport personnel comme l’utilisation d’un PEL, qui réserve des taux plutôt intéressants.

Faire appel à un membre de sa famille ou un proche est une autre solution, mais il faut quand même éviter d’emprunter une somme trop importante pour qu’il n’y ait pas de problème au niveau du remboursement. Certaines formules peuvent également être rajoutées à l’apport personnel, comme le prêt action logement, le prêt à taux zéro ou encore le prêt fonctionnaire.

Il est bon à savoir que les donataires et les héritiers peuvent jouir d’un abattement, ce qui pourrait servir à optimiser leur apport personnel. Pour terminer, l’emprunteur peut aussi puiser dans son plan d’épargne entreprise ou encore bénéficier d’un don manuel.

Comment faire pour éviter le surendettement ?

Le surendettement est une situation dans laquelle se retrouve un particulier lorsqu’il a contracté un ou plusieurs crédits et qu’il n’arrive plus à faire face à ses échéances de paiement. Pour éviter une telle situation, il est conseillé de prendre une assurance de prêt, qui protègerait le consommateur en cas d’imprévus, comme la perte d’emploi ou de maladie.

L’emprunteur peut aussi négocier un délai de paiement avec ses créanciers ou même emprunter à un membre de sa famille. Il faut aussi anticiper, en faisant des économies et en réduisant les dépenses superflues. Si vos difficultés ne sont que passagères, il ne faut pas hésiter à faire appel à son banquier pour essayer de trouver une solution, comme le report total ou partiel de ses mensualités.

Le rachat de crédit est également une solution, mais il faut être très prudent, car cette formule entraîne un rallongement de la durée du crédit, donc une augmentation du coût total de celui-ci. Surtout, évitez d’avoir recours à un nouveau prêt ou d’abuser du crédit renouvelable.

Toutes ses solutions pourraient prévenir le surendettement et par la même occasion vous éviter de vous tourner vers la commission de surendettement. N’oubliez pas que le dépôt d’un dossier de surendettement entraîne l’inscription du consommateur au FICP, ce qui lui ôtera certaines possibilités.

Tout savoir sur la commission de surendettement

La commission de surendettement a pour mission d’aider les personnes se retrouvant dans une situation d’endettement. Gérée par la Banque de France, cette commission est présente dans chaque département et est composée de 8 personnes.

Pour bénéficier des services de la commission de surendettement, vous devez être de nationalité française et que vos dettes soient d’origine personnelle ou familiale, par exemple les sommes dues pour un crédit à la consommation ou immobilier.

Pour déposer un dossier de surendettement, le consommateur devra se pourvoir d’un dossier sur le site internet de la Banque de France ou auprès d’une succursale de celle-ci. Une fois le document rempli, le particulier devra le renvoyer en y ajoutant une lettre détaillée sur les circonstances qui l’ont conduit dans cette situation de surendettement.

La commission se penchera alors sur le dossier et vérifiera que celui-ci est « recevable », c’est-à-dire qu’il respecte bien les conditions requises. Si celles-ci sont acceptées, la commission tentera de négocier une solution à l’amiable avec les créanciers du consommateur. Si le dossier n’est pas accepté, une procédure de rétablissement personnel (PRP) pourrait être envisagée. Celle-ci peut-être sans liquidation judiciaire, dans le cas ou le consommateur ne disposerait d’aucun patrimoine, ou avec liquidation judiciaire, ce qui entraînerait, avec l’accord du client, la vente du patrimoine.

Crédit consommation : qu’est-ce que le délai de rétractation ?

Lors de la souscription d’un crédit à la consommation, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours. Cette option, qui a été reformée par la loi Lagarde en 2010, intervient après l’acceptation de l’offre de prêt. Elle donne la possibilité à l’emprunteur de revenir sur sa décision, si celui-ci juge que son emprunt pourrait le conduire au surendettement.

Pour se rétracter, une lettre recommandée avec accusée de réception devra être envoyée à l’organisme prêteur. Le client devra également compléter et signer le formulaire de rétractation, et le rattacher à la lettre.

Mieux comprendre le crédit affecté

Le crédit affecté est un prêt à la consommation, qui est souvent contracté pour l’achat d’un bien immobilier ou d’un moyen de transport. Disponible généralement sur le lieu de vente, cette formule ne peut servir qu’à payer le bien spécifié dans le contrat. Cet emprunt est beaucoup plus simple à obtenir qu’un prêt personnel, même si le taux proposé est plus élevé.

Une fois la demande effectuée, l’établissement prêteur devra vérifier la solvabilité de l’emprunteur, pour lui éviter de se retrouver dans une situation défavorable.  L’offre de crédit devra contenir le nom et le prix du bien financé ainsi qu'un document indiquant le TAEG devra être remis à l’emprunteur.

Il est bon à savoir que pour profiter de la loi Scrivener, la durée du prêt devra être supérieure à 3 mois et le montant ne devra pas excéder 75 000 €. L’emprunteur dispose également d’un délai de rétractation de 14 jours. À noter que le remboursement ne débute qu’au moment où le bien a été livré et que dans le cas contraire, le crédit sera annulé.

Comprendre le rachat de crédit

Le rachat de credit  est une opération qui consiste à regrouper plusieurs prêts existants en un seul. Cette formule entraîne une baisse des mensualités, mais augmente la durée du nouveau prêt. Le regroupement de crédit est souvent une solution pour ceux éprouvant des difficultés à rembourser leurs dettes.

Il est toutefois conseillé de bien se renseigner avant d’envisager une telle opération, car le coût total du prêt revient beaucoup plus cher et peut même conduire au surendettement. Pour éviter une telle situation, l’emprunteur doit accorder une attention particulière aux taux d’intérêt, qui peuvent être fixes ou variables. À ne pas négliger non plus le TEG (Taux effectif global), qui donne une meilleure idée de la somme totale à rembourser.

Que faire en cas de refus d’un crédit immobilier ?

Un taux d’endettement supérieur à 33% ou des problèmes de santé peuvent pousser votre banque à vous refuser un crédit immobilier. Ce n’est pas autant qu’il faut abandonner, car il existe plusieurs solutions pour vous aider à réaliser vos projets.

Il y a plusieurs banques, classiques ou spécialisées, qui proposent des formules de crédits adaptées à votre situation. Une fois que vous saurez les raisons qui ont conduit au refus de votre prêt, vous pourrez procéder à une réadaptation de votre dossier, comme par exemple régler certaines de vos dettes. Cela augmentera vos chances lors des négociations et améliorera votre profil.

Augmenter son apport personnel hausserait par la même occasion vos chances d’obtenir votre prêt, car cela donnera plus de garanties aux établissements prêteurs. De plus, n’hésitez pas à mettre en valeur votre logement pour prouver à votre banquier que vous réalisez une bonne affaire.

Pour terminer, vous pouvez aussi faire appel à un courtier en crédit immobilier qui se chargera lui-même des négociations auprès de différents organismes et vous aidera à trouver la meilleure offre.

Comment bénéficier d’un prêt en CDD

Obtenir un prêt quand on est en CDD est tout à fait possible. D’abord, vous devez vous informer auprès de votre propre banque, qui déterminera si votre situation financière est suffisamment stable pour vous accorder un crédit. Si elle refuse, c’est que les conditions requises ne sont pas respectées. 

Dans ce genre de cas, vous pouvez toujours vous adresser auprès des sociétés de crédit, qui sont moins pointilleuses que les banques. Il y a moins de démarches administratives, ce qui vous fera gagner du temps. Toutefois, vous devez faire très attention aux taux d’intérêt, qui peuvent être très élevés chez certains organismes.

Dans le cas où la durée de votre crédit ne dépasse pas celle de votre CDD, cela augmentera vos chances d’obtenir votre emprunt. De la même manière que si vous démontrez à votre banquier que vous investissez dans une bonne affaire, la somme demandée vous sera plus facilement accordée. Assurez-vous également que vos mensualités ne représentent qu’un tiers de vos revenus mensuels.