Crédit immobilier : la production a reculé

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La production des emprunts immobiliers n’a pas atteint des sommets malgré des taux avantageux. Les dernières statistiques de l’Observatoire Crédit logement/CSA indiquent même une baisse de 9,4 % au niveau des crédits dédiés à l’achat de logements neufs et de 2, 9 % dans l’ancien. Selon certains professionnels, l’endettement moyen des Français s’est quelque peu accentué en un an, ce qui a causé ce recul. 

Crédit immobilier : le nombre de renégociations a aussi augmenté

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Selon une étude menée par l’Observatoire Crédit logement/CSA, la baisse des taux du crédit immobilier a augmenté le nombre de renégociations. Ceux qui n’ont pas pu bénéficier de ces conditions en 2013 en ont profité pour faire baisser leurs mensualités. L’enquête démontre aussi que les opérations de rachat de crédit représenteraient 40 % des dossiers traités durant ces dernières semaines.

Crédit immobilier : des durées plus longues

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Selon une enquête menée par l’observatoire du financement des marchés résidentiels du Crédit logement, la durée moyenne du crédit immobilier a augmenté. 17,6 % des prêts contractés durant le troisième trimestre 2014 s’étendraient sur plus de 25 ans, contre 15 % au premier trimestre. Ce sont principalement les jeunes ménages de moins de 35 ans qui profiteraient de ces conditions. 

Crédit renouvelable : comment rester au courant de l’état de votre emprunt ?

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Le crédit renouvelable est une réserve d’argent mise à disposition d’un particulier de manière permanente et utilisable à tout moment pour certains besoins. Pour vous aider à garder le contrôle sur vos finances, votre banque devra vous transmettre chaque mois un document détaillé sur l’évolution de votre prêt. Celui-ci devra indiquer le capital restant, le taux de la période, le taux effectif global (TEG) et les différents remboursements ayant eu lieu durant le mois. La date du paiement et d’arrêté du relevé doit aussi y figurer, ainsi que le taux d’intérêt et les mensualités restantes pour solder le crédit.

Un fonds de garantie pour la rénovation énergétique (FGRE)

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Selon le projet de loi de transition énergétique paru en septembre dernier, un fonds de garantie pour la rénovation énergétique (FGRE) devrait bientôt être instauré. Financée partiellement par la Caisse des Dépôts et consignations (CDC), cette garantie devra répondre aux attentes des particuliers souhaitant entreprendre des travaux visant à réduire la consommation d’énergie. Cette solution financière s’adressera surtout aux ménages modestes et copropriétés éprouvant des difficultés à bénéficier d’un emprunt auprès des divers organismes financiers.

Le crédit à la consommation suscite à nouveau l’intérêt des Français

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La production de crédit à la consommation a augmenté de 4,1 % en septembre 2014, comparé à la même période l’an dernier. Selon l’Association française des sociétés financières (ASF), les Français favoriseraient le pret personnel , dont le nombre a progressé de 6,4 % en un an. La Location avec option d’achat (LOA) continue également sa progression, avec un bond de 17 % durant les trois premiers trimestres 2014. La production de prêts affectés continue cependant de chuter (-5 %), de même pour les crédits renouvelables (-7,2 %) au troisième trimestre.

Renégocier son crédit immobilier ailleurs que sa banque

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L’avantage de renégocier son crédit immobilier avec un autre établissement, c’est le fait de pouvoir bénéficier d’un taux plus avantageux. Cependant, vous devrez quand même régler certaines pénalités, liées au remboursement anticipé du prêt auprès de votre banque. Cela nécessitera aussi le montage d’un nouveau dossier et la présentation de nouvelles garanties. De ce fait, il est donc important de vous assurer que la renégociation de votre emprunt vous sera vraiment profitable. 

Renégociation de crédit immobilier : pourquoi s’adresser à sa propre banque ?

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Avec les taux bas du moment, renégocier son crédit immobilier peut s’avérer avantageux. Cette opération peut être effectuée auprès de la banque qui vous a accordé le prêt, ou d’un autre établissement. Si vous choisissez la première option, vous gagnerez du temps, car vous n’aurez pas à établir un nouveau dossier, ni à fournir de nouveaux justificatifs. Certains frais seront quand même imposés, même s’ils sont généralement négociables. 

Bénéficier du rachat de crédit en étant au chômage

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Après avoir perdu votre emploi, vous vous retrouvez dans l’incapacité de rembourser vos différents emprunts ? Sachez qu’il est possible d’effectuer un rachat de crédit malgré votre situation. Même si les organismes bancaires demandent des revenus réguliers pour ce genre d’opération, vous pourrez y avoir droit en faisant appel à un co-emprunteur. Celui-ci devra bénéficier d’une situation financière stable, car c’est lui qui prendra en charge le remboursement.

Pour info, sachez que vous pouvez également vous tourner vers un courtier, dont l’expérience pourrait vous aider à réussir cette transaction. 

Solutions disponibles si l’ampleur des travaux est trop important

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Si vos travaux sont trop importants, il se pourrait que les aides de l’État vous soient refusées. Toutefois, vous pouvez toujours avoir recours à un crédit immobilier, à condition tout de même d’être solvable. Si vous avez déjà un prêt en cours, vous pouvez aussi songer au rachat de crédit ou à la renégociation des conditions de remboursement. Cela vous permettra de faire des économies, ce qui vous aidera également à finaliser vos rénovations.

Conditions à respecter pour bénéficier des aides de l’État afin de financer vos travaux

Bénéficier-des-aides-de-l'Etat-pour-financer-ses-rénovations-énergétiques

Pour bénéficier des aides de l’État pour le financement de vos travaux, certaines conditions devront tout de même être respectées. Par exemple, les rénovations énergétiques que vous souhaitez entreprendre devront figurer sur la liste établie par les pouvoirs publics. Un devis de vos différents travaux devra aussi être présenté à la banque.

Solutions financières disponibles pour réussir ses travaux (1ère partie)

Le-prêt-travaux-une-solution-rapide-pour-financer-vos-rénovations

Faire des travaux pour préparer l’arrivée d’un bébé ou rendre sa maison plus économique requiert une bonne préparation financière. Le pret travaux est une solution rapide qui peut être très utile pour vos rénovations. Ce type de financement est accessible aux propriétaires, mais aussi aux locataires. De plus, un apport personnel n’est pas obligatoire lors des négociations.

À noter tout de même que cette formule est un crédit affecté, qui doit être utilisé pour des travaux uniquement. 

Solutions financières disponibles pour réussir ses travaux (2ème partie)

L'éco-prêt-à-taux-zéro-pour-réussir-vos-travaux

Il existe également d’autres aides financières, attribuées par l’État, qui peuvent vous aider lors de vos travaux. Par exemple, l’Eco-Prêt à taux zéro (éco-PTZ) est généralement accordé à ceux ayant un projet de rénovation énergétique. Cependant, ces travaux devront être réalisés par des professionnels ayant la mention Reconnu garant de l’Environnement (RGE). Dès que le financement sera validé, vous ne disposerez que de deux ans pour terminer le projet. 

Nouvelle progression du crédit immobilier

Progression de la production du crédit immobilier

Selon une étude réalisée par la Banque de France, la production du crédit immobilier s’est accentuée durant le mois d’août. Cette situation serait due aux conditions attractives proposées par les banques et des taux historiquement bas. Les encours de crédits de trésorerie, qui comprend aussi les découverts, le crédit-bail et les prêts personnels, ont, eux, reculé de 0,2 % sur un an. 

Tout sur la réforme du crédit d’impôt développement durable (CIDD) (1ère partie)

Le crédit d’impôt développement durable a été réformé par le nouveau projet de loi de finances pour 2015. Rebaptisée crédit d’impôt pour la transition énergétique (CITE), cette nouvelle formule comporte un taux de 30 %, qui s’appliquera à tous les travaux d’économies d’énergie réalisés à partir du 1^er septembre 2014. Fait nouveau : cet avantage fiscal sera même accordé à ceux n’ayant qu’un seul projet de rénovation, alors qu’il n’était réservé qu’aux particuliers souhaitant entreprendre un « bouquet de travaux » auparavant.   

Le crédit d’impôt pour la transition énergétique (CITE) : quelles sont les nouveautés ? (2ème partie)

Crédit d'impôt pour la transition énergétique

Ce nouveau crédit d’impôt pour la transition énergétique devrait inciter davantage de personnes à miser sur des rénovations permettant de réduire la consommation d’énergie. Hormis les travaux déjà éligibles à ce dispositif, les équipements tels que les balises de recharge des véhicules électriques et les indicateurs pour le chauffage et l’eau chaude sanitaire dans les copropriétés sont venus s’ajouter à la liste. Toutefois, aucune précision n’a été faite dans le projet de Budget 2015 au niveau des conditions financières exigées pour accéder à ce programme.

Le crédit renouvelable, un prêt à la consommation utile et efficace pour vos urgences (1ère partie)

Le crédit renouvelable, un prêt à la consommation utile et efficace pour vos urgences

Disposer d’un credit renouvelable peut s’avérer utile dans les situations d’urgences. Facilement accessible, ce prêt à la consommation vous permettra d’avoir une réserve d’argent utilisable à tout moment, pour différents besoins. Généralement distribuée avec une carte de crédit, cette formule de financement se reconstitue après chaque remboursement. Même si le taux imposé peut s’avérer conséquent, il faut savoir que les intérêts ne porteront que sur la partie de la somme qui sera utilisée.

À noter que les lois Lagarde et Hamon ont été réformées en 2010 et 2014 respectivement afin que le client soit mieux informé sur les conditions de ce prêt.  

Crédit renouvelable: quelles sont les précautions à prendre pour éviter les situations compliquées ? (2ème partie)

Crédit renouvelable: précautions à prendre pour éviter les situations compliquées

Comme précisé dans l’article précédent, le crédit renouvelable comporte un taux assez important, qui est surtout conseillé aux personnes ayant une bonne maîtrise de leur budget. Il faut être vigilant lors de son utilisation pour éviter de se retrouver dans une situation embarrassante.

La première chose à faire, c’est de bien s’informer auprès de l’établissement financier sur le fonctionnement du prêt. En second lieu, il est conseillé de s’en servir que pour des besoins urgents, comme la réparation de sa voiture, ou s’acheter une nouvelle machine à laver. Enfin, le mieux serait de rembourser la somme dépensée le plus vite possible et ne pas utiliser la réserve d’argent de manière abusive pour éviter que les intérêts n’atteignent un niveau insurmontable. 

Qu’est-ce qui peut entraîner le refus d’une opération de rachat de crédit ? (1ère partie)

Rachat de crédit: une situation financière difficile peut mener à un refus

Même si le rachat de crédit est une solution efficace pour ceux rencontrant des difficultés dans la gestion de leurs finances, il peut arriver que les établissements financiers refusent leur demande. L’une des raisons qui peuvent mener à un refus, c’est un taux endettement élevé. Le fait d’avoir des frais trop importants peut effectivement freiner certaines banques.

Le reste à vivre sera aussi pris en considération.  S’il est trop faible après le remboursement des dettes, cela pourrait conduire à une réponse négative de l’organisme.

Qu’est-ce qui peut entraîner le refus d’une opération de rachat de crédit ? (2ème partie)

Ceux en CDD ont moins de chance d'accéder au rachat de crédit

Votre situation professionnelle et personnelle sera aussi analysée lors de votre demande de rachat de crédit. Par exemple, une personne ayant un contrat à durée indéterminée (CDI) ou un fonctionnaire a plus de chance d’y accéder qu’une personne en Contrat à durée déterminée (CDD). Bien sûr, elle devra quand même répondre aux conditions imposées par la banque. Certaines circonstances, comme un divorce, peuvent aussi jouer en votre défaveur. 

Qu’est-ce qui peut entraîner le refus d’une opération de rachat de crédit ? (3ème partie)

Etre inscrit au FICP peut mener à un refus de rachat de crédit

Le fait d’être propriétaire de son logement peut aussi être une bénéfique lors d’une opération de rachat de crédit. Vous pouvez par exemple choisir d’hypothéquer le bien immobilier pour augmenter vos garanties. Néanmoins, si celle-ci est trop faible, la banque pourrait refuser votre demande.

Si vous vous retrouvez inscrit au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou au Fichier central des chèques (FCC), cela pourrait éventuellement jouer contre vous. Enfin, l’âge du client peut également être un problème. S’il est âgé de plus de 75 ans, le dossier ne sera accepté que si le rachat de crédit est négocié sur une courte période. 

Crédit consommation : le prêt personnel est la formule préférée des Français

Crédit consommation : le prêt personnel est la formule préférée des Français

La production du credit consommation s’est améliorée en 2014, notamment au niveau du prêt personnel. Selon une récente étude de l’Association française des sociétés financières (ASF), une hausse de 8,2 % a été constatée durant les trois derniers mois. La formule du crédit renouvelable a, elle, connu une baisse de 6 % par rapport à août 2013, alors que les financements dédiés à l’achat de biens d’équipements du foyer ont régressé de 8,4 %.

Par ailleurs, les choses vont plutôt bien du côté de l’automobile. La production de la location avec option d’achat (LOA) a progressé de 25,2 %, tandis que celle des crédits classiques a chuté de 10,8 %.

Prêt immobilier : la pension alimentaire n’est pas considérée comme un revenu par certaines banques

Prêt immobilier : la pension alimentaire n’est pas considérée comme un revenu par certaines banques

Lors d’une demande de prêt immobilier, l’organisme financier devra calculer la capacité d’emprunt du client. L’établissement analysera les différentes sources de revenus de ce dernier, mais il faut savoir que la pension alimentaire n’est pas toujours prise en compte. Selon le ministère des Finances, ces sociétés sont en droit de le faire, car les conditions d’octroi sont différentes pour chacune d’entre elles.

Il est à noter que les allocations familiales ou les indemnités de chômage ne sont pas non plus considérées comme des revenus lors de l’analyse de la situation financière de l’emprunteur. 

Quelles sont les erreurs que l’on peut retrouver sur son contrat de crédit immobilier ? (1ère partie)

Bien vérifier que son contrat de crédit immobilier ne comporte aucune erreur

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, un établissement financier se doit de fournir des infos détaillées sur les différents frais que comporte un tel investissement. Selon la loi Lagarde, le contrat de prêt doit mentionner un certain nombre de renseignements afin d’offrir plus de protections au client.

On parle ici de l’identité des deux parties, des modalités de remboursement, des intérêts, assurances, commissions et du Taux effectif global (TEG). Toutefois, il arrive parfois que certains éléments ne figurent pas sur le contrat. Le prochain article vous en dira plus.

Quelles sont les erreurs que l’on peut retrouver sur son contrat de crédit immobilier ? (2ème partie)

Prêt immobilier: s'assurer que le TEG est correcte

Comme mentionné dans l’article précédent, il arrive qu’un contrat de crédit immobilier ne contienne pas toutes les infos importantes. L’une des erreurs que vous pourrez constater, c’est l’absence du Taux effectif global (TEG), qui est supposé vous indiquer le coût total du prêt.

 Il arrive aussi que celui-ci soit inexact. En effet, certains éléments comme les commissions ou les frais de garantie sont parfois omis du calcul.

Quelles sont les erreurs que l’on peut retrouver sur son contrat de crédit immobilier ? (3ème partie)

Bien vérifier que les intérêts sont correctement calculés

Une autre erreur que vous pourrez constater sur votre contrat de crédit immobilier, c’est l’omission du taux de période et de la durée de celle-ci. À noter que ces deux infos seront très importantes en cas de remboursement anticipé des intérêts par échéance. 

Enfin, il arrive aussi que le calcul des intérêts soit effectué sur 360 jours, au lieu de 365 ou 366. Vous devrez donc vous assurer que ces frais soient calculés sur la bonne période, sauf si vous l’avez vous-même négocié sur la base de 360 jours.