Solutions pour régler son découvert bancaire

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Comme nous l’avons constaté dans les précédents articles, un usage abusif d’un découvert bancaire peut vous mettre dans une situation difficile. Pour éviter le surendettement, sachez qu’il existe plusieurs solutions qui peuvent vous permettre de régulariser vos finances. Vous pouvez par exemple demander une avance à votre employeur, notamment sur votre 13e mois, afin de combler ce découvert.

Dans le cas où vous posséderiez un compte épargne, utilisez-le afin d’éviter certains frais, comme les agios. Vous pouvez également céder vos titres boursiers si vous en avez ou prendre un crédit à la consommation. 

Découvert non autorisé : comment se faire rembourser les frais des commissions d’interventions ?

Découvert non autorisé

Comme vous l’avez lu plus bas, un découvert non autorisé que vous n’aurez pas réglé dans les temps peut entraîner des frais assez élevés. Cependant, sachez qu’il est possible de se faire rembourser, en adressant une lettre à votre banque tout en précisant les dates des commissions d’intervention et le nombre de jours où le compte a été débiteur. Pour les convaincre, vous pouvez aussi mettre l’accent sur le fait que ces frais vous ont conduit dans une situation difficile.

Par ailleurs, il faut savoir qu’un découvert peut revenir assez cher si vous en faites usage chaque mois et peut même conduire au surendettement. Vous serez alors fiché à la Banque de France pendant 8 ans, ce qui vous posera problème si vous souhaitez prendre un crédit.

Que se passe-t-il en cas de découvert non autorisé ?

Découvert-non-autorisé

Le découvert non autorisé se produit lorsque vous dépensez plus que le montant qui vous a été permis. Cette opération entraîne des agios plus importants, mais également d’autres pénalités, comme la résiliation de votre découvert. Si vous ne régularisez pas votre situation rapidement, l’établissement devra alors en informer la Banque de France. Vous aurez également à faire face aux commissions d’intervention, qui sont généralement plus chères que les agios. 

Qu’est que le découvert bancaire ?

Découvert bancaire

Le découvert bancaire se produit lorsque vous dépensez plus d’argent que vous n’en avez sur votre compte courant, qui devient alors débiteur. La banque peut toutefois accepter de faire fonctionner un compte à condition de bénéficier d’un découvert autorisé. Si celui-ci dure moins de 90 jours, un accord écrit doit être établi entre les deux parties. Vous aurez aussi des agios à payer, selon un taux d’intérêt fixé par l’établissement financier.

Dans le cas où le découvert autorisé est supérieur à 90 jours, il devient alors un crédit de plus de trois mois. Une offre préalable de prêt vous sera remise et vous disposerez d’un délai de rétractation de 14 jours après la signature du contrat.

Mieux reussir son prêt étudiant

Réussir son prêt étudiant

Faire des études supérieures peut s’avérer très coûteux. Avec les frais de logement ou de scolarités, prendre un prêt étudiant est une solution non négligeable. Cet emprunt peut aller jusqu'à 50 000 euros, pour une durée de remboursement comprise entre 2 et 10 ans. 

Afin que cette opération soit plus profitable, il est conseillé néanmoins de trouver un établissement qui ne demandera pas de frais de dossier. Si cela ne vous pénalise pas, vous pouvez également demander que les fonds vous soient versés petit à petit et non totalement, afin que vous ne soyez pas tenté de tout dépenser d’un seul coup. De plus, essayez de négocier une clause qui rendrait le crédit plus souple, afin que vous soyez capable de modifier vos mensualités, la durée, ou de reporter le remboursement en cas de difficultés passagères.

Pour finir, il est important d’effectuer le remboursement des intérêts mensuellement, de manière à ce que cela ne vous revienne pas trop cher à la fin de l’emprunt.

Obtenir un crédit quand on est à la retraite

Obtenir un crédit quand on est à la retraite

Obtenir un pret  en étant retraité peut parfois s’avérer compliquer, surtout lorsqu'il s'agit de prêt immobilier. Toutefois, certains éléments peuvent jouer en leur faveur et leur faciliter l’accès au crédit.

En effet, le fait qu’ils jouissent justement d’une retraite leur permet d’avoir des revenus réguliers, ce qui fait qu’ils n’ont pas à se soucier du chômage. En plus de bénéficier d’une ancienneté avec leur banque, certains ont pu économiser toute leur vie ou fait l’acquisition de biens immobiliers et d’objets de valeur, qui peuvent servir d’hypothèque. Une garantie que beaucoup de jeunes ne peuvent se permettre.

Ils doivent néanmoins se munir d’une bonne assurance-décès, qui coûte généralement plus cher pour ceux ayant plus de 60 ans. 

Crédit immobilier : astuces pour réduire son coût au maximum (3ème partie)

faire baisser son crédit immobilier

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, une assurance est obligatoire. Toutefois, sachez que vous n’êtes pas obligé de prendre le contrat groupe proposé par votre banque et que vous pouvez choisir seulement l’assurance-décès invalidité et incapacité de travail. Si l’offre ne satisfait pas, vous pourrez toujours vous adresser vers un autre établissement.

Pour finir, il est important de choisir la bonne garantie. Trois choix s’offrent à vous : l’hypothèque, le Privilège de prêteur de deniers et la caution. La première option peut être prise sur le logement que vous souhaitez acheter ou sur un autre bien immobilier dont vous êtes déjà propriétaire. En ce qui concerne la deuxième option, sachez qu’elle n’intervient que pour les maisons déjà construites et ne peut servir pour celles en construction ou celles achetées en Vefa.

La caution mutuelle est moins coûteuse et ne requiert aucune formalité. De plus, une partie de la somme que vous verserez pourra être récupérée à la fin du prêt immobilier.

Crédit immobilier : astuces pour réduire son coût au maximum (2ème partie)

prêt à taux zéro

Hormis votre crédit immobilier, sachez que vous pouvez également prendre un emprunt complémentaire dans le but de finaliser l’achat de votre bien. Il existe plusieurs formules comme le prêt à taux zéro (PTZ), qui est généralement accordé aux ménages modestes souhaitant s’acheter un premier logement. Si vous travaillez dans une firme privée d’au moins 10 salariés, vous pourrez également obtenir une aide financière par Action logement. L’apport dont vous bénéficierez servira à la fois à financer votre logement, mais également les travaux.

Dans le cas où vous auriez pris un plan d’épargne logement, celui-ci pourrait aussi être utilisé, à condition que les taux vous avantagent vraiment.

Crédit immobilier : astuces pour réduire son coût au maximum (1ère partie)

Réduire le coût de son crédit immobilier

Prendre un crédit immobilier peut être très bénéfique en ce moment, surtout avec la baisse des taux. Cependant, sachez qu’il existe aussi plusieurs facteurs qui peuvent vous aider à réduire encore plus le coût de votre emprunt. D’abord, vous pouvez essayer de négocier les frais de dossier, qui représentent environ 1 et 1,5 % du prêt et qui doivent être payés à la signature du contrat.

Il est aussi possible d’opter pour deux lignes de crédit, afin de réduire les intérêts. Cette solution permet de diviser l’emprunt en deux parties et ainsi d’avoir deux durées de remboursement différentes à un taux avantageux.

Crédit renouvelable : les consommateurs remboursent plus rapidement

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Selon le dernier rapport de l’Association française des sociétés financières (ASF), le niveau du crédit à la consommation a connu une baisse considérable ces dernières années. En ce qui concerne le credit renouvelable   , il semblerait que les clients remboursent plus rapidement, afin d’éviter de payer un taux d’intérêt trop élevé. En effet, alors que sa durée de remboursement est comprise entre 6 et 60 mois, les récentes statistiques démontrent qu’un client sur quatre restitue la somme utilisée en moins de deux ans, ce qui enchante toutefois les sociétés concernées.

Pour info, ce prêt permet au consommateur de toujours disposer d’une somme d’argent pour réaliser des petits projets ou réagir aux dépenses imprévues. En 2011, la loi Lagarde a été réadaptée afin d’éviter que l’utilisation de cette formule ne conduise vers une situation défavorable.

Que faire en cas d’erreur sur votre contrat de crédit immobilier ? (1ère partie)

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Lors de la souscription d’un crédit immobilier, il est important de bien vérifier son contrat, car il pourrait contenir certaines erreurs. Celles-ci concernent principalement le TEG, qui doit notamment indiquer le taux d’intérêt, les assurances, les frais de dossier et les garanties. Si vous avez fait appel à un courtier ou obtenu certaines aides sociales, cela devra également être indiqué dans le TEG.

Dans le cas d’un prêt à taux variable, l’établissement devra vous communiquer un document pour vous faire part des effets sur vos mensualités en cas de hausse ou de baisse. Si celui-ci ne vous est pas transmis, vous pourrez alors entamer certaines démarches pour obtenir une compensation.

Que faire en cas d’erreur sur votre contrat de crédit immobilier ? (2ème partie)

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En cas d’erreur sur votre contrat de crédit immobilier, certaines actions peuvent être prises afin que vous soyez dédommagé. En effet, vous aurez la possibilité de demander le remplacement du taux d’intérêt contractuel par le taux d’intérêt légal, ce qui peut vous être particulièrement profitable. Pour vérifier votre contrat, sachez qu’il existe certaines sociétés spécialisées dans la détection de ce type d’erreur ou des associations de consommateur.

Dès que vous prenez conscience d’une erreur, contactez immédiatement l’organisme de crédit. En cas d’échec au niveau des négociations, vous pourrez aussi faire appel au tribunal de haute instance de Paris pour les banques nationales par exemple, afin de régler cette situation. 

Le bon moment pour renégocier son prêt immobilier

Les taux du prêt immobilier ont connu une baisse considérable durant le premier trimestre 2014. Selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA, cette chute s’explique par le recul de l’OAT, qui sert justement au calcul des tarifs appliqués par les banques à leurs clients. Cette situation pourrait donc inciter les nouveaux acquéreurs d’un bien immobilier à entamer des renégociations, afin de bénéficier de ces avantages.

Toutefois, il est important que le taux entre l’ancien et le nouvel emprunt soit de 1 point et même de 0,7 point, s’il est supérieur à 20 ans. Il faut aussi que cela intervienne durant le premier tiers du crédit, là où les intérêts sont plus importants. Cela ne doit pas non plus être durant la première année, car certains frais, comme les pénalités engendrées durant un remboursement anticipé, pourraient annuler les économies que vous pourriez faire.

Baisse record du taux des prêts immobiliers

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Selon le dernier rapport de la Banque de France, la baisse des taux des prêts immobiliers a battu les records atteints en 2013. Les principaux courtiers en crédit confirment que les tarifs ont chuté de 0,10 point en seulement un mois. Cette situation serait due à la baisse de l’OAT et au besoin des établissements bancaires de renouveler leur clientèle. En effet, plusieurs organismes accordent même des emprunts aux consommateurs n’ayant pas d’apport personnel, tout en prenant en considération la tenue de leurs comptes.

Rachat de crédit : les frais dont vous devrez vous acquitter

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Avoir recours au rachat de credit peut être bénéfique, notamment dans les situations difficiles. Cependant, cette opération comporte certains frais et il est impératif de bien s’informer sur le sujet avant de se lancer. D’abord, il faut prendre en compte les frais de dossiers et surtout les pénalités engendrées lors d’un remboursement anticipé.

Dans le cas où il existerait une garantie hypothécaire, vous serez aussi amené à payer une taxe de publicité foncière de 1%. De plus, si vous faites appel aux services d’un courtier, sa rémunération devrait également faire partie de vos calculs. Pour finir, comme pour toute opération de financement, il est primordial de faire une simulation pour chaque offre de rachat afin de connaître son coût global, mais aussi pour trouver la meilleure option.

Le rachat d’un crédit est une démarche importante, qui nécessite beaucoup d’attention. Les détails cités plus haut ne doivent en aucun cas être négligés, car même si cette opération comporte plusieurs avantages, une mauvaise préparation pourrait vous conduire à une situation défavorable.

Achat d’un logement : quels sont les autres frais, hormis le crédit immobilier ? (1ère partie)

crédit immobilier-comment optimiser son apport personnel

Avec la baisse des taux du crédit immobilier, devenir propriétaire serait une bonne initiative. Toutefois, il ne suffit pas de réaliser un prêt sur 10 ou 15 ans pour y arriver, car un tel investissement comporte également plusieurs dépenses. Pour mieux optimiser son budget, notamment son apport personnel, il faut d’abord penser aux frais liés au compromis de vente, qui représentent environ 10 % du prix du logement. Il faut également prévoir les frais de dossiers, généralement compris entre 600 et 1000 euros, mais qui peuvent toutefois être revus à la baisse au moment des négociations. 

Achat d’un logement : quels sont les autres frais, hormis le crédit immobilier (2ème partie)

crédit immobilier

Lorsqu’on a recours au crédit immobilier, les banques exigent souvent des garanties, pour se protéger en cas de défaillance de paiement de l’emprunteur. La caution est l’une des options les plus recherchées par les organismes financiers. Son coût représente environ 2 % du capital emprunté et doit être versé à une commission, ainsi qu’au Fonds mutuel de garantie (FMG). Toutefois, la somme accordée à ce dernier est généralement rendue au client à la fin du prêt ou en cas de revente du logement.

Il y a également d’autres garanties comme l’hypothèque ou le nantissement, qui sont néanmoins plus coûteuses que la caution. 

Achat d’un logement : quels sont les autres frais, hormis le crédit immobilier (3ème partie)

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Le coût des assurances doit aussi être considéré au moment de la demande de crédit immobilier. Son montant est différent auprès de chaque établissement financier et varie en fonction du profil de l’emprunteur. L’assurance décès-invalidité est normalement obligatoire pour ce type d’investissement et représente environ 10 % de l’emprunt. L’organisme de prêt peut aussi exiger une assurance chômage ou perte d’emploi, même si celle-ci n’est pas obligatoire. Son coût varie entre 0,3 % et 0,7 % de la somme empruntée.

Pour finir, la taxe foncière doit aussi être prise en considération, de même que les frais de notaire, dont le montant varie entre 2 à 3 % pour un bien immobilier neuf et de 7 à 8 % pour un ancien. 

Tout savoir sur le rachat de prêt étudiant

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Faire un rachat de prêt étudiant peut être très bénéfique, mais il y a tout de même certains éléments à connaître. D’abord, cette formule serait plus profitable pour une franchise totale, qu’une franchise partielle, car dans le deuxième cas, ce sont les intérêts qui sont remboursés en premier. De plus, cette transaction entraîne le rallongement du paiement, ce qui fait que sur le long terme cela vous reviendra plus cher. Veillez donc à obtenir le maximum de renseignements avant de vous lancer.

Néanmoins, procéder au rachat de ses crédits est une solution non négligeable, surtout dans les situations difficiles. Il concerne principalement la personne caution, qui peut se retrouver en difficultés en cas de défaillance de paiement de l’étudiant. Si elle a elle-même plusieurs prêts de son côté, cette opération peut l’aider à alléger ses mensualités.