lundi 30 juin 2014

Le conseiller en rachat de crédit : métier d’accompagnement et de négociation

Derrière le conseiller qui vous accueille et vous guide lors d’une négociation de rachat de crédit, il y a avant tout une femme ou un homme avec un métier, peu connu, mais d’une grande importance. La mission du conseiller en rachat de crédit est simple : vous guider, en évaluant votre situation et vos besoins et en proposant la solution idoine pour vos emprunts. Bien entendu, ce professionnel agit également dans l’intérêt de l’établissement financier et permet de conserver l’équilibre des relations banques-clients.

Le conseiller en rachat de crédit fait partie des intermédiaires en opération de banque et services de paiement (IOBSP). Il est à la fois un analyste, comme tous les agents de crédit, mais aussi un négociateur. Il est mandaté par un  ou plusieurs établissements financiers afin d’étudier auprès des clients leur situation spécifique, ainsi que d’évaluer leurs besoins. Un IOBSP exerce sa profession dans tous les domaines liés aux transactions bancaires, à savoir:

  • Les crédits à la consommation, de tout type, personnels ou affectés
  • Les emprunts à long terme
  • Les opérations bancaires et les instruments de paiement relatifs


Découvrez qui sera votre interlocuteur lorsque vous négocierez votre rachat de crédit. Il s’agit d’un agent intermédiaire d’organismes de crédit.
Le conseiller en rachat de crédit : métier d’accompagnement et de négociation

Le conseiller en rachat de crédit va agir plus spécifiquement comme médiateur ou intermédiaire entre l’établissement financier et le client. Son rôle consiste en une représentation juste du client auprès de la banque, en deux étapes importantes :

  •          L’analyse des éléments de situation de son client : trésorerie, capacité de remboursement, restant à vivre.
  •          L’élaboration d’une solution adaptée, propre à satisfaire à la fois le débiteur et l’établissement financier.


L’objectif est bien entendu la bonne conclusion du contrat, le conseiller en rachat de crédit permettant à la banque de percevoir sa rémunération et au client de bénéficier de mensualités revues à la baisse.

Du point de vue des établissements financiers, l’intérêt est multiple. L’intervention du conseiller en rachat de crédit va être bénéfique à plusieurs niveaux :

  •          Cela évite des procédures légales longues et propres à générer des frais de dossier judiciaire.
  •         Le conseiller est tout d’abord mandaté par la banque et son mandat officiel fait force de loi et permet en même temps de représenter le client de façon équitable. Ceci est une garantie de bonnes relations entre l’établissement financier et sa clientèle, dans le domaine du crédit à la consommation.




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L’éco prêt à taux zéro, vers une simplification du dispositif

Alors que l’éco prêt à taux zéro (éco-PTZ) est un emprunt sans intérêts, les dernières statistiques démontrent que cette formule ne suscite pas vraiment l’intérêt des consommateurs, avec seulement 33 000 projets financés sur un an. Les difficultés rencontrées par les emprunteurs à dresser leur dossier seraient la principale cause de ces résultats.

Eco prêt à taux zéro
L’éco prêt à taux zéro, vers une simplification du dispositif

Pour remédier à cette situation, une nouvelle mesure a été adoptée le mardi 24 juin 2014 dans le but de simplifier ce dispositif. Désormais, ce sont les entreprises chargées des travaux qui auront pour mission de traiter les dossiers des clients à la place des prêteurs. De plus, ces rénovations devront impérativement être faites par des professionnels labélisés RGE (Reconnu garant de l’environnement).


Pour info, l’éco-PTZ s’adresse aux propriétaires et copropriétaires souhaitant entreprendre des travaux de rénovation énergétique pour leur logement principal. Le montant maximum autorisé est de 30 000 euros sur une durée de remboursement ne dépassant pas 10 ans, sauf pour les travaux importants. Pour en bénéficier, il faudrait que la résidence ait été construite avant 1990. 

jeudi 26 juin 2014

Obligations de la banque en termes de placement (7ème partie)

Placement de son argent
Placement de son argent

En cas de placement sur un produit quelconque, la banque se doit de vous fournir le maximum de renseignements sur votre investissement. Si vous perdez de l’argent à cause d’un détail qui ne figure pas sur votre contrat, vous devrez lui adresser une lettre en recommandé pour lui signaler ce manque d’information. Celle-ci essayera alors de trouver une solution à l’amiable afin d’éviter une procédure judiciaire.


Pour finir, si vous remarquez une utilisation frauduleuse de votre carte bleue, vous devrez vite en informer la banque. Si vous arrivez à lui prouver que vous n’êtes en aucun cas concerné par cette transaction, la banque ne pourra vous refuser le remboursement de la somme qui a été illégalement prélevée.

Obligations d’une banque en cas de remboursement anticipé d’un crédit immobilier (6ème partie)

Remboursement anticipé d'un crédit

Dans le cas où vous souhaiteriez procéder à un remboursement anticipé de votre emprunt immobilier, sachez que la banque n’a pas le droit de vous refuser cette opération. Toutefois, une indemnité à la hauteur de 3 % du capital restant dû et ne dépassant pas six mois d’intérêt du taux du crédit vous sera réclamée. Néanmoins, certaines situations, comme un événement imprévu vous forçant à cesser de travailler ou d’un changement de lieu d’activité, pourraient vous exempter de ces frais de pénalité

Obligations d’une banque en matière de crédit (5ème partie)

Ne pas dépasser le taux d'endettement autorisé
Taux d'endettement

La banque a aussi l’obligation de vous informer sur les risques que comporte un crédit. Elle a pour mission de vous aider à trouver le prêt qui conviendra le mieux à votre situation financière, afin que les mensualités ne vous conduisent pas vers une situation défavorable. Pour rappel, le taux d’endettement maximum autorisé est de 33 %. 

Obligations d’une banque en matière de crédit (4ème partie)

Bien calculer le Taux Effectif global (TEG)
Taux Effectif global (TEG)

Lors de la négociation d’un pret  , il est important de bien vérifier le montant des intérêts qui vous sera imposé par la banque. Pour mieux comprendre le coût total du crédit, il vous faudra calculer le TEG (Taux Effectif global). Comme l’impose la loi, la banque devra déterminer ses tarifs en fonction du taux d’usure. Pour un prêt personnel inférieur à 3000 euros par exemple, son coût est d’environ 20.23 % et de 15,17 % pour un montant supérieur. Pour un crédit immobilier, la valeur de l’usure se situe à environ 5,03 % depuis 2013.

Pour info, il est aussi important de consulter plusieurs organismes afin de trouver le meilleur taux. 

Obligations d’une banque envers son client : aucun prélèvement ne doit avoir lieu sans votre accord (3ème partie)


Prélèvement non autorisé
Aucun prélèvement ne doit avoir lieu sans votre accord
Un prélèvement automatique non-autorisé par une autre société est une faute grave. Si vous n’avez rien signé, vous devez immédiatement en informer votre banque par courrier en lui précisant que vous souhaitez contester cette transaction.

La banque elle-même n’a aucun droit de vous prélever une somme d’argent sans votre accord, comme l’exige le code de la consommation. De la même manière qu’aucune augmentation d’un prélèvement régulier, comme des frais de dossier, ne peut être réalisée sans votre autorisation. Là encore, vous devrez le contester par écrit.

Obligations d’une banque sur les informations confidentielles de son client (2ème partie)

Obligations d’une banque sur les informations confidentielles de son client
Fraude fiscale
Votre banque n’a aucun droit de révéler vos informations personnelles à un autre établissement. On parle ici de vos comptes, vos dépenses et du montant de votre salaire. Néanmoins, cette condition peut être annulée en cas de fraude fiscale. Dans ce cas de figure, d’autres organismes comme la Banque de France, les services des Douanes, la commission bancaire, l’autorité des marchés financiers et l’administration fiscale pourront avoir accès à vos données personnelles. 

Obligations d’une banque sur le compte courant de son client (1ère partie)

PEL
Plan épargne logement

Une banque est tenue de respecter certaines conditions lorsqu’elle gère votre compte courant. D’abord, elle n’a pas le droit de fermer celui-ci sans vous accorder un préavis de 30 à 60 jours et sans vous en informer par courrier. De la même manière qu’elle n’a aucun droit de fermer votre PEL (Prêt épargne logement), ni d’utiliser l’argent sans votre autorisation. Toutefois, si les mensualités ne sont pas respectées, le contrat sera automatiquement résilié.


Pour rappel, le PEL est un compte qui permet d’obtenir de l’argent grâce aux intérêts octroyés par la banque sur les sommes que vous y versez. La durée du contrat est comprise entre 4 et 10 ans.

mercredi 18 juin 2014

Crédit immobilier : hausse des demandes en mai

Crédit immobilier : hausse des demandes en mai

Selon le dernier rapport de la Banque de France, les demandes de crédit immobilier ont progressé durant le mois de mai 2014. L’étude démontre également que les conditions d’octroi de ce prêt sont restées inchangées durant cette période. Par ailleurs, la situation est plutôt stable en ce qui concerne les demandes de crédit à la consommation, de même pour les financements accordés aux entreprises, même si une légère baisse a été constatée pour les PME.

Travaux de rénovation : quelles sont les différentes formules de prêt auxquelles vous pouvez accéder ?

Travaux-de-rénovation
Travaux de rénovation 
Vous souhaitez entreprendre des travaux de rénovation dans votre logement ? Avant de vous lancer, il est important d’étudier les différentes aides financières auxquelles vous pouvez accéder. Si le pret travaux  demeure une solution rapide, sachez que vous pouvez également bénéficier de certaines aides, comme l’Eco-prêt à taux zéro ou le crédit d’impôt.


Pour info, les taux du crédit d’impôt peuvent être revus à la baisse si vous optez pour des bouquets de travaux, ou si ces tâches sont destinées à l’amélioration de la performance énergétique globale de votre maison.

Travaux de rénovation : quelles sont les différentes formules de prêt auxquelles vous pouvez accéder ?


Vous souhaitez entreprendre des travaux de rénovation dans votre logement ? Avant de vous lancer, il est important d’étudier les différentes aides financières auxquelles vous pouvez accéder. Si le pret travaux  demeure une solution rapide, sachez que vous pouvez également bénéficier de certaines aides, comme l’Eco-prêt à taux zéro ou le crédit d’impôt.


Pour info, les taux du crédit d’impôt peuvent être revus à la baisse si vous optez pour des bouquets de travaux, ou si ces tâches sont destinées à l’amélioration de la performance énergétique globale de votre maison.

PME : durcissement des conditions d’octroi du crédit

PME : durcissement des conditions d’octroi du crédit
Alors que le besoin de financement se fait sentir, les dirigeants d’entreprises se disent affecter par le durcissement des conditions d’octroi du crédit. Selon le dernier baromètre lfop pour KPMG et CGPME, 45 % des directeurs de PME doivent faire face à des frais plus importants et n’obtiennent pas la somme exigée. De plus, beaucoup affirment aussi que les banques réclament plus de garanties ou de caution.   

Crédit consommation : la Cour de cassation remet en question certaines clauses

Contrat de crédit

La Cour de cassation a récemment remis en question certaines clauses figurant sur les contrats de prêt. Selon elle, le préavis de deux mois imposé en cas de remboursement anticipé du client serait contraire à la réglementation du crédit consommation.


La Cour dénonce également la clause permettant à l’organisme prêteur d’exiger le remboursement anticipé de l’emprunt en cas d’erreur au niveau des informations transmises par l’emprunteur.  

Crédit immobilier : les couples plus avantagés que les célibataires

Crédit immobilier : les couples plus avantagés que les célibataires

Une récente étude réalisée par le courtier Vousfinancer.com démontre que les couples ont plus facilement accès au crédit immobilier que les célibataires. En effet, les établissements financiers sont moins pointilleux avec les couples au niveau de leur reste à vivre (920 euros en moyenne contre 680 euros pour une personne seule).


De plus, le salaire minimum demandé est de 1500 euros par mois pour les célibataires contre 2000 euros seulement pour ceux en couple. Néanmoins, l’apport personnel minimum exigé demeure à la hauteur de 10 % pour tout le monde. 

Livret A : le taux pourrait baisser en août

Livret A

Selon le gouverneur de la Banque de France, Christian Noyer, le taux du Livret A pourrait baisser d’ici le 1er août prochain. Déjà fixé à 1,25 % depuis août 2013, son tarif pourrait connaître un nouveau recul si le niveau de l’inflation demeurait le même jusqu’au milieu du mois de juillet. Toutefois, cette baisse pourrait avoir un effet positif au niveau du coût du logement social et celui du crédit aux entreprises

mardi 10 juin 2014

Ce qui change suite à la réforme de la loi Hamon sur le crédit à la consommation

crédit à la consommation

La loi Hamon a réformé le credit  à la consommation afin d’offrir plus de sécurité aux emprunteurs. Par exemple, un crédit renouvelable non utilisé pendant un an sera automatiquement suspendu. De plus, si le montant de cet emprunt dépasse 1000 euros, l’établissement financier a l’obligation de proposer au client un prêt amortissable comme second choix. Pour finir, les plans de surendettement , qui s’étalaient autrefois sur huit ans, ne pourront plus excéder sept ans. 

Baisse du taux directeur : les taux du crédit immobilier pourraient remonter

Baisse du taux directeur

La décision de la BCE de baisser son taux directeur aura des conséquences au niveau des emprunts immobiliers. Alors que les tarifs du crédit immobilier sont au plus bas, cette nouvelle mesure pourrait relancer le marché des actions, ce qui fera remonter les taux. La valeur de l’OAT se situe aujourd’hui à la hauteur de 1,72 %, mais celle-ci pourrait passer à 2, voire 2,2 % durant l’été. 

Immobilier : augmentation des montants moyens de prêt immobilier en trois ans

Crédit immobilier

Les montants moyens du prêt immobilier ont progressé de 4,07 % entre 2012 et 2014, passant de 144 690 € à 150 575 €. L’apport personnel moyen a aussi augmenté de 17,57 %, passant de 24 200 € à 28 452 €. Selon le courtier Immoprêt, les clients empruntent moins que le prix d’acquisition du logement souhaité, ce qui démontre que la majorité des familles achètent avec un apport.


En ce qui concerne les primo-accédants, une hausse de 3,65 % a été constatée au niveau du montant moyen du crédit entre 2012 et 2013, mais celui-ci a baissé de 0,23 % en 2014. 

Comment bénéficier du crédit d’impôt ?

Comment bénéficier du crédit d’impôt?

Le crédit d’impôt est accordé lorsque certains travaux, visant à l’économie d’énergie, sont effectués à votre habitation. L’achat d’une chaudière à condensation ou l’installation de panneaux solaires, par exemple, peut éventuellement vous aider à bénéficier de cet avantage.

Pour y accéder, vous devez remplir une déclaration des dépenses effectuées en fonction du développement durable, ainsi que la déclaration de vos revenus. Il se pourrait aussi que le centre des impôts vous réclame vos justificatifs, comme les factures, alors veillez à bien les conserver.


Pour finir, si le crédit d’impôt est inférieur à vos impôts, il sera déduit de la somme due. Dans le cas contraire, le Trésor Public vous remboursera la différence.

Amélioration de la production du crédit à l’habitat en avril 2014


Crédit à l'habitat

Selon le dernier rapport de la Banque de France, la production du crédit à l’habitat a connu une petite amélioration en avril, passant de 9 milliards d’euros en mars à 9,4 milliards d’euros. L’ensemble des prêts aux particuliers a légèrement progressé de 0,1 %. La baisse de l’encours du crédit de trésorerie est également moins importante en avril (-0,1 %) que celle enregistrée en mars (-1%).


Le rapport indique aussi une baisse du taux d’intérêt des nouveaux prêts à l’habitat à long terme, soit de 3,20 % en mars à 3,17 % en avril 2014, contrairement aux emprunts à court terme qui ont, eux, augmenté de 0,09 %.

vendredi 6 juin 2014

Tout ce que vous devez savoir sur la simulation crédit


simulation-crédit

Lors d’une demande de financement, il est important d’avoir recours à la simulation credit afin de mieux déterminer votre capacité d’emprunt. Qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou immobilier, cette étape a pour but de trouver la mensualité la plus adaptée à votre situation financière.

Cela servira d’abord à calculer votre taux d’endettement, qui, rappelons-le, ne doit pas être supérieur à 33 %. Pour ce faire, le prêteur devra diviser les charges que vous devrez couvrir, comme les mensualités d’un autre prêt ou votre loyer, par vos revenus, qui sont votre salaire et vos primes fixes.


La simulation permet aussi de déterminer votre reste à vivre. Son calcul s’effectue en déduisant les charges fixes de vos revenus fixes. Le résultat obtenu doit être supérieur à 500 € pour un célibataire et de 750 € pour un couple.