Les nouveaux taux de l’usure des crédits consommation et immobiliers

Le taux de l’usure est fixé chaque trimestre par la Banque de France. Il s'agit d'un montant maximum au niveau des intérêts, qui ne peut être dépassé par les banques au moment d’accorder un crédit. Le rapport du premier trimestre indique que le seuil de l’usure pour le prêt à la consommation est passé de 20,23% à 20,27% pour les emprunts de moins de 3000 euros, de 15,12% à 15,09% pour ceux compris entre 3000 et 6000 euros, et de 10,35% à 10,21% pour un montant supérieur.

En ce qui concerne les crédits immobiliers, ce plafond est maintenant fixé à 5,19% pour un emprunt à taux fixe, 4,64% pour un taux variable et de 5,39% pour un prêt relais.

Que signifient les intérêts intercalaires ?

Les intérêts intercalaires sont les frais prélevés entre le moment où une partie d’un prêt est débloquée par l’établissement bancaire et le premier paiement du client. Ils ne sont pas indiqués dans le tableau d’amortissement et peuvent être négociés lors de la souscription de l’emprunt. Si l’emprunteur n’est pas en mesure de les payer, les frais pourront être reportés jusqu’au déblocage final du crédit. Ils seront ainsi ajoutés au montant total de l’emprunt et inclus dans les mensualités.

Le consommateur peut également choisir de diviser son prêt en plusieurs parties, ce qui annulerait ces intérêts, car l’argent sera versé une seule fois. Toutefois, il devra s’assurer que les taux sont les mêmes pour tous les crédits. 

Que savoir sur l’hypothèque ?

L’hypothèque est une garantie donnée à un établissement financier sur un bien immobilier et en fonction de laquelle il pourra se faire payer dans le cas où un emprunteur éprouverait des difficultés à rembourser un crédit. Celle-ci peut être demandée pour un emprunt immobilier, mais aussi pour un pret auto  ou personnel. Toutefois, le prix d’une hypothèque est assez élevé, car il engendre plusieurs frais, comme celui du notaire, du conservateur des garanties et la TVA. De plus, elle est aussi soumise à la Taxe de Publicité foncière, qui représente 0.715 % du montant de l’emprunt et des intérêts.

Pour finir, cette formule peut être prise auprès d’une banque ou d’un organisme bancaire. À savoir que si le bien gagé est vendu avant la fin du remboursement du prêt, l’emprunteur devra procéder à une main levée. 

Comment résilier son crédit renouvelable ?

Un crédit renouvelable est une réserve d’argent qui est mise à la disposition de l’emprunteur de manière continue. Cette formule peut toutefois être annulée de plusieurs façons. Le client peut soit attendre la fin de son contrat ou le résilier quand il le souhaite. Le montant dépensé devra bien sûr être restitué, de même pour les intérêts. Dans le cas d’une non-utilisation du prêt pendant 3 années de suite, celui-ci sera supprimé automatiquement.

L’emprunteur peut également appliquer son droit de rétractation durant les 14 jours suivant la signature du contrat. Pour finir, toute demande de résiliation devra être accompagnée d’une lettre recommandée avec accusé de réception. 

Crédit renouvelable : le risque du remboursement différé

Le principe du remboursement différé est qu’il permet à l’emprunteur d’acheter un bien dans l’immédiat et de commencer le paiement plus tard. Le problème, c’est que ce sont les intérêts qui sont remboursés en premier, ce qui peut être défavorable si le bien en question venait à être volé. L’offre de différé de remboursement est souvent accompagnée d’une carte de fidélité, qui donne accès à un crédit renouvelable. Or, ce prêt comporte un taux d’intérêt assez élevé, ce qui fait que vous ne serez pas forcément gagnant lorsque vos mensualités seront réglées. 

Quelques conseils pour mieux gérer son crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une formule qu’il faut gérer avec prudence, car elle peut conduire l’emprunteur vers une situation défavorable. Pour éviter des problèmes comme le surendettement, il est préférable de l’utiliser pour des besoins urgents plutôt que pour les achats personnels. Cette formule est aussi conseillée pour les prêts à court terme, car les mensualités sont plus intéressantes, au lieu d’un usage abusif d’une autorisation de découvert par exemple.

Pour finir, il faut savoir que le crédit renouvelable réserve un taux d’intérêt assez élevé et c’est pour cela qu’il est conseillé de procéder à son remboursement assez rapidement. 

Avantages et désavantages du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un prêt à la consommation qui réserve une multitude de possibilités. D’abord, l’emprunteur a la possibilité de s’en servir comme bon lui semble et de n’utiliser que le montant dont il a besoin. De ce fait, les intérêts concerneront uniquement la partie de l’emprunt qui sera utilisée. En plus d’être plus accessible qu’un prêt affecté, cette formule est moins longue que les crédits classiques.

L’inconvénient avec cet emprunt, c’est son taux d’intérêt, qui est compris entre 14 et 22 %. De plus, s’il est utilisé pour acheter un bien et que la transaction ne se déroule pas comme prévu, les mensualités devront quand même être remboursées.

Pour finir, il faut savoir que si la somme empruntée est inférieure à 75 000 euros, le consommateur bénéficiera de la protection de la loi Scrivener. 

Crédit en ligne : le marché s’adapte à la consommation des Français

Il est impossible de ne pas se rendre compte de la présence des multitudes offres de crédit en ligne lorsque l’on est sur Internet. Les Français ont de nouvelles habitudes de consommation, qui les poussent de plus en plus à utiliser le Web pour leurs achats et diverses démarches.

Crédit en ligne : le marché s’adapte à la consommation des Français

Les organismes de credit doivent s’adapter. Les internautes sont attirés par les services financiers en ligne, pour des raisons de gain de temps et d’utilisation. Souscrire un crédit en ligne, c’est tellement plus pratique que d’aller en agence. D’autant que, faire des économies sur ses dépenses de consommation, quelles qu’elles soient, est devenu une priorité pour les ménages.

En ligne, tout va plus vite, on peut cliquer, comparer, analyser un nombre d’offres considérables. Avec en plus l’apparition des simulations de crédit, l’internaute devient maître de ses choix et de son budget. Internet est leur source d’information, leur comparateur, donc leur conseiller. En matière de consommation, rien n’échappe à l’œil affuté des internautes qui savent désormais dénicher les bons plans, même en ce qui concerne le crédit en ligne.

C’est pourquoi l’ensemble de la communauté des établissements financiers a tout intérêt à proposer des offres spéciales qui sont valables sur la toile, afin de satisfaire cette demande grandissante et ces besoins de consommation qui évoluent. En matière de crédit en ligne, les emprunteurs n’ont donc que l’embarras du choix pour identifier la proposition adéquate pour leur propre situation financière. Les organismes trouvent de nouveaux clients, et les consommateurs sont satisfait, en somme, tout le monde y trouve son compte.

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Crédit: comment trouver la meilleure offre ?

Lorsqu’on choisit d’avoir recours au crédit pour un projet, il est conseillé de bien prendre son temps pour dénicher la meilleure offre. Surtout, faites attention aux publicités dont les tarifs ont l’air attractifs, car celles-ci ne reflètent pas le coût total de la somme que vous devrez rembourser et sont souvent valables pour une courte durée.

Il est aussi conseillé de s’adresser à une société où vous avez déjà contracté un prêt auparavant. En effet, si le remboursement s’est déroulé sans encombre, cela vous avantagera au niveau des négociations. Toutefois, rien ne vous empêche de vous adresser auprès des autres établissements financiers pour trouver des offres plus profitables.

Pour bénéficier de la meilleure formule, vous pouvez soit faire des simulations sur les sites Internet des entreprises ou vous tourner vers des plateformes de comparaison. Vous pouvez également faire appel aux services d’un courtier, qui se rendra chez les sociétés prêteuses pour trouver la meilleure offre, ou y aller en personne et vous charger vous-même des négociations.

Tout apprendre sur le prêt personnel

Le prêt personnel permet d’emprunter une somme d’argent sans que l’on ait à fournir de justificatifs. Le coût total du crédit et la durée du remboursement sont connus à l’avance, permettant à l’emprunteur de mieux gérer son budget et ainsi éviter les situations d’endettement.

La durée du prêt personnel est comprise entre 3 mois et 5 ans, et le montant disponible à emprunter peut aller jusqu'à 75 000 €, contre 21 500 auparavant. Cependant, même si vous n’êtes pas obligé de fournir de justificatif, vous devrez quand même présenter des garanties, comme la fiche de paie. Il faudra aussi que la somme prêtée soit utilisée pour des besoins privés et non professionnels. 

Astuce pour bénéficier d’un prêt en période d’essai

Faire un prêt en période d’essai peut parfois s’avérer difficile, car les établissements bancaires sont souvent exigeants en ce qui concerne la situation financière de l’emprunteur. N’ayant aucune garantie que vous serez embauché à la fin de votre contrat, vos capacités de remboursement seront certainement remises en question.

Toutefois, cette période peut quand même être bénéfique, notamment en termes de temps. En effet, certaines démarches administratives prennent parfois beaucoup de temps, donc ce sera le moment idéal pour entamer les négociations. Il faudra avant tout rassurer l’organisme avec lequel vous souhaitez prendre un crédit en lui prouvant que votre contrat sera bien validé à la fin de votre période d’essai. Une situation financière conforme, ainsi qu’une promesse d’embauche de votre employeur seraient des éléments-clés, qui rassureraient votre banquier.

Crédit : journée internationale des droits des consommateurs

À l’occasion de la journée internationale des droits des consommateurs célébrée par l’association Consumer International le samedi 15 mars, revenons sur les droits et devoirs des parties, à savoir l’emprunteur et l’organisme financier, lors de la souscription d’un crédit.

Cela fait depuis 1983 que l'association Consumer International fête la journée mondiale des droits des consommateurs. Le but de cette journée est de communiquer sur les droits suivants : la sécurité, l’information, le choix et l’écoute. Cela s’applique en France grâce à une législation stricte qui encadre les modalités du crédit. Le consommateur est au cœur des esprits, et tout est mis en œuvre pour le protéger au maximum.

Plusieurs mesures sont appliquées par les organismes de prêt dans cette logique des droits des consommateurs. Ils ont par exemple l’obligation de fournir aux clients une offre préalable de prêt, et de respecter le devoir d’explication dans l’offre. Le consommateur, quant à lui, est soumis à un délai obligatoire de réflexion avant d’accepter un contrat. L’objectif est de le forcer à méditer sur sa situation financière et aux éventuelles conséquences liées à la signature d’un crédit qui l’engage sur du long terme.

Les droits des consommateurs en France sont assurés par huit associations qui sont reconnues par les pouvoirs publics. Certains groupes de défense des consommateurs siègent au niveau européen dans le Bureau Européen des Unions de Consommateurs (BEUC), voire même au niveau mondial comme Consumers International. Avant de souscrire un crédit, n’hésitez donc pas à faire appel aux conseils de ces congrégations.

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Tout savoir sur le taux d’usure

Le taux d’usure est une limite imposée par la Banque de France, afin d’empêcher des abus au niveau des intérêts. Il est calculé en fonction du Taux Effectifs Moyens des différents organismes de prêt et est publié chaque trimestre dans le Journal officiel. Dans le cas où cette limite ne serait pas respectée lors d’une demande de crédit, le prêteur risque l’emprisonnement, ainsi qu’une amende, car il pourrait conduire le consommateur vers une situation d’endettement. C’est pour cela que le code de la consommation impose à tout établissement de prêt de renseigner au maximum le client sur le taux d’usure avant d’accorder un emprunt.

Comment sont calculés les taux d’intérêt d’un crédit immobilier ?

Le calcul des intérêts d’un crédit immobilier dépend en général du profil du consommateur, de sa capacité d’emprunt et de la durée du prêt. La présentation d’un dossier solide jouera un rôle important durant les négociations. Pour cela, l’emprunteur devra s’assurer que les éléments suivants y figurent : la durée du crédit, les revenus, l’apport personnel, le taux d’endettement, le « reste à vivre », ainsi que le lieu et le type du bien. Sa situation professionnelle sera également prise en considération.

Il est bon à savoir qu’un apport personnel important facilitera l’acceptation du prêt et permettra aussi d’obtenir un taux plus profitable. Il est également conseillé de payer les frais annexes, notamment les frais de dossier et de notaire. 

Tout savoir sur la carte privative

La carte privative est une carte offerte par un établissement de grande surface ou une société de prêt, qui permet de faire des paiements ou d’effectuer des retraits. Une somme d’argent est mise à la disposition du consommateur, lui donnant la possibilité de faire des achats à crédit.

En général, pour ce genre d’opération, le client peut choisir un emprunt classique ou un crédit renouvelable. Dans le premier cas, la somme à rembourser comporte des intérêts et le détenteur de la carte ne pourra dépasser le montant emprunté. Pour la deuxième option, une réserve d’argent est disponible pour toute sorte d’achats. Une fois que cette réserve a été épuisée, l’emprunteur devra rembourser le crédit jusqu'à ce qu’elle soit rétablie.

À la réception de la carte privative, un contrat, précisant la nature de l’emprunt, le taux et le montant autorisé, devra être signé entre les deux parties. Bien sûr, l’emprunteur disposera d’un délai de rétractation après la signature du document.

Avantages et inconvénients de la Location avec Option d’Achat (LOA)

Lors de l’achat d’une voiture, certains établissements vous donneront la possibilité d’opter pour la Location avec Option d’Achat. Aussi appelée crédit-bail, cette opération permet de bénéficier de la location d’un bien mobilier pendant 3 à 5 ans. À la fin de cette période, l’emprunteur aura la possibilité d’acheter le bien ou le restituer.

La LOA ne nécessite aucun apport personnel et l’offre proposée doit contenir les mêmes éléments que pour un prêt à la consommation classique. On parle ici de la date, du montant des loyers, de leurs durées, du prix d’achat et des modalités de remboursement. Seul le TAEG peut être exclu. Les conditions liées à la location ou l’achat définitif du bien devront également être précisées dans cette offre.

Il est à noter que si le bien est endommagé ou volé durant la période de location, le client devra quand même continuer à payer ses mensualités jusqu'à la fin du contrat. Il faut aussi savoir que la LOA comporte un taux d’intérêt plus élevé que celui d’un crédit classique.

Pour finir, l’emprunteur disposera de 7 jours pour exercer son droit de rétractation après la signature du contrat.

Tout savoir sur le remboursement anticipé

Le remboursement anticipé d’un crédit consiste à régler une partie ou la totalité du capital restant dû. Cette opération ne peut être refusée par les banques, mais peut entraîner certains frais, appelées IRA (Indemnité de Remboursement Anticipé) ou PRA (Pénalité de Remboursement Anticipé). Ces indemnités sont négociées à la signature du contrat.

Dans le cadre d’un prêt à la consommation, si le remboursement dépasse 10 000 euros sur douze mois, cela engendre une pénalité de 1 %, alors qu’un délai inférieur n’entraînera que 0.5% du coût total de l’emprunt. Toutefois, aucun frais ne vous sera demandé s’il s’agit d’un crédit renouvelable, si vous bénéficiez d’un découvert autorisé, si le remboursement du prêt est garanti par un contrat d’assurance ou dans le cas où le paiement est effectué pendant une période où le taux n’est pas fixe.

Pour terminer, lors d’un remboursement par anticipation, il est nécessaire d’accorder une attention particulière à la date de valeur, qui sera déterminante pour le calcul des intérêts. 

Prêt personnel ou crédit renouvelable : lequel choisir ?

Les établissements bancaires et sociétés de prêt disposent de plusieurs formules d’emprunts qui permettent aux clients de réaliser différents projets. Cet article est centré sur le prêt personnel et le credit renouvelable , deux solutions qui sont très répandues parmi les consommateurs.

La première option permet d’emprunter sans justificatif d’utilisation et réserve un taux d’intérêt inférieur à celui d’un crédit renouvelable ou d’un découvert bancaire. Le prêt personnel est souvent conseillé pour les achats importants, dont la durée de remboursement s’étalerait sur plusieurs années. Il peut aussi être utilisé pour le remboursement anticipé d’un ensemble de crédits.  

En ce qui concerne le crédit renouvelable, c’est une opération qui consiste à mettre une somme d’argent de façon continue à la disposition de l’emprunteur. Cette formule est très utile, car elle permet d’effectuer des achats à tout moment. Toutefois, il est préférable de la prendre sur une courte durée, car son taux d’intérêt est assez important.

Avant de faire son choix entre ces deux formules, il est nécessaire de prendre son temps pour analyser le TAEG. Prenez en compte votre taux d’endettement, la durée du paiement, ainsi que le coût total des mensualités. Pour conclure, il est important de faire jouer la concurrence, afin de trouver le taux le plus avantageux.

Tout ce que vous devez savoir lorsque vous prenez un crédit auto en couple

Lorsqu’on choisit de prendre un crédit auto en couple, un contrat avec deux co-emprunteurs devra être établi par l’établissement prêteur. Celui-ci dépendra du contrat de mariage, qui peut être sous le régime de la communauté ou de la séparation des biens. Dans le premier cas, les deux êtres sont propriétaires de la voiture, ce qui veut dire que les mensualités du prêt seront partagées en fonction de leurs revenus mensuels.

Par contre, pour la deuxième option, les mensualités de l’utilisateur du véhicule ne concernent en aucun cas son conjoint. Si vous ne vivez qu’en concubinage, il est important que vous signiez un emprunt commun, afin que vous ayez les mêmes droits que votre conjoint sur la voiture.

Prendre un crédit auto en couple augmentera certainement vos chances lors de vos négociations. Le seul inconvénient, c’est qu’en cas de séparation, les deux seront toujours concernés par le remboursement, ce qui n’est pas forcément une bonne chose. 

Prêt auto : les garanties demandées

Lorsque vous avez recours au prêt auto, l’établissement financier pourrait vous demander des garanties, afin de s’assurer du remboursement de l’argent. D’abord il y a le gage, ce qui consiste à mettre un objet en garantie. Celui-ci sera vendu dans le cas où le consommateur n’arrive pas à respecter ses échéances de paiement. Si c’est un véhicule que vous gagez, il vous sera interdit de le vendre tant que le crédit ne sera pas totalement remboursé.

Il y a aussi le nantissement, qui autorise le prêteur à se saisir d’un compte bancaire ou d’une assurance-vie, que le client aura mis à sa disposition, et qui pourra être exploité en cas de défaillance de paiement de ce dernier.

Pour terminer, l’emprunteur peut aussi faire appel à une caution. Celle-ci peut être sous forme de cautionnement simple ou solidaire. 

Renégocier les mensualités d’un crédit auto

Vous êtes dans une mauvaise passe et n’arrivez plus à honorer les engagements pris par rapport à votre crédit auto ? Sachez que vous avez tout à fait le droit d’entamer des négociations avec l’organisme financier, afin de bénéficier d’une réduction ou un report partiel de vos mensualités. Toutefois, il faut savoir que cette démarche entraînera une augmentation de la durée du prêt. Il faut aussi être vigilant en optant pour le report d’échéance, car les intérêts s’accumuleront, ce qui vous reviendra plus cher à long terme.

Pour finir, dans le cas où l’établissement refuserait cet accord, il vous sera toujours possible de vous adresser à un juge afin de bénéficier d’un délai de paiement, ou de déposer un dossier auprès de la commission de surendettement.

Astuces pour négocier le taux de son prêt auto

Lorsqu’on a recours au prêt auto, il est nécessaire de bien négocier le taux d’intérêt, afin de bénéficier de mensualités avantageuses. La meilleure chose à faire pour convaincre son banquier, c’est de faire jouer la concurrence, en comparant l’offre de plusieurs organismes. Cela l’incitera à revoir ses exigences, afin que vous ne vous laissiez pas tenter par un autre établissement de crédit. Si vous n’avez jamais eu d’incident de paiement, cela jouera un rôle important au moment de la négociation, car les banques font souvent des faveurs aux bons clients.

Votre apport personnel sera également déterminant, alors veillez à présenter un montant important, car cela entraînera automatiquement la baisse du taux.     

Obtenir un crédit quand on souffre de déficience physique

Les établissements bancaires sont souvent sceptiques à l’idée d’accorder des crédits aux personnes souffrant de troubles physiques. Toutefois, il existe quand même plusieurs solutions pour leur permettre de bénéficier d’un apport financier.

Il faut d’abord avoir une bonne assurance, car cela donnera plus de garanties aux organismes prêteurs. Ces personnes touchent généralement l’Allocation aux Adultes Handicapés (AAH), ce qui facilite les négociations au niveau des assurances. De plus, une personne désavantagée bénéficie également de crédit d’impôt intéressant sur les taux d’intérêt immobiliers ou l’achat d’équipement.

Il y a aussi la convention AERAS, qui a pour objectif d’aider les personnes souffrant de problème de santé à trouver des solutions financières. Pour le crédit conso, il est possible pour une personne ne dépassant pas 50 ans d’emprunter jusqu'à 15 000 € sur 4 ans maximum, alors que pour un prêt immobilier, une personne de moins de 70 ans peut bénéficier d’un montant maximal de 300 000 €.

Pour terminer, avant de contracter un emprunt, il est conseillé de s’adresser à plusieurs établissements afin de trouver la meilleure offre. Il faut aussi calculer son taux d’endettement  , qui ne doit pas être supérieur à 33 %.