vendredi 28 février 2014

Comprendre les différentes étapes d’un crédit immobilier

Le crédit immobilier est constitué de plusieurs étapes. D’abord, vous devrez signer un compromis de vente, ce qui vous engage à acheter le bien à un prix spécifique, mais également le vendeur, qui sera obligé de vendre à ce même prix.


Une fois cet acte signé, vous pourrez commencer à chercher l’établissement bancaire qui vous convient le mieux. Surtout, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence, c’est-à-dire en comparant l’offre de plusieurs organismes, afin de trouver le taux le plus bas. Pour cela, vous devrez consulter le TAEG, qui vous donnera le coût total que vous devrez rembourser. Vous pouvez également faire appel à un courtier en prêt immobilier, qui se chargera lui-même de vous trouver la meilleure formule.

Dès que vous aurez trouvé l’offre idéale, il vous faudra monter votre dossier, ce qui consiste à réunir des justificatifs, comme le bulletin de salaire et l’avis d’imposition. Une fois que la banque aura pris sa décision, une offre de crédit vous sera envoyée. Par ailleurs, l’établissement prêteur pourrait vous demander d’ouvrir un compte chez lui au moment de l’acceptation de l’offre.


Pour terminer, sachez que vous disposerez d’un délai de réflexion de 10 jours, qui prendra effet au moment de la réception de l’offre de prêt. Au terme de délai, vous devrez la signer et la renvoyer à la banque. Vous pourrez par la suite vous rendre chez le notaire pour signer l’acte de vente et commencer à rembourser un mois plus tard.

Mieux comprendre le rôle d’un courtier en prêt immobilier



Un courtier en prêt immobilier est un professionnel des opérations de banque, qui a pour mission de trouver les meilleures offres à la place de l’emprunteur. Non seulement il vous fera gagner du temps, mais il vous aidera aussi à bénéficier de taux plus bas. Il vous sera utile pour le montage de votre dossier et vous donnera également des conseils sur les différents types de prêts proposés par les établissements financiers.

Toutefois, il est conseillé d’écouter en premier l’offre de crédit de sa banque avant de faire appel au courtier, car cela pourrait vous aider à limiter vos frais. Surtout, n’hésitez pas à consulter plusieurs professionnels, afin de trouver celui qui vous sera le plus efficace. Assurez-vous également qu’ils soient tous inscrits auprès de l’Autorité de Contrôle Prudentiel (ACP), pour éviter de vous faire arnaquer.


En dernier lieu, sachez qu’aucune commission ne devra être remise au courtier, tant que votre dossier ne sera pas accepté par l’organisme prêteur.

Comment trouver la meilleure offre de crédit ?


Lorsqu’on choisit d’avoir recours au crédit pour un projet, il est conseillé de bien prendre son temps pour dénicher la meilleure offre. Surtout, faites attention aux publicités dont les tarifs ont l’air attractifs, car celles-ci ne reflètent pas le coût total de la somme que vous devrez rembourser et sont souvent valables pour une courte durée.

Il est aussi conseillé de s’adresser à une société où avez déjà contracté un prêt auparavant. En effet, si le remboursement s’est déroulé sans encombre, cela vous avantagera au niveau des négociations. Toutefois, rien ne vous empêche de vous adresser auprès des autres établissements financiers pour trouver des offres plus profitables.


Pour bénéficier de la meilleure formule, vous pouvez soit faire des simulations sur les sites Internet des entreprises ou vous tourner vers des plateformes de comparaison. Vous pouvez également faire appel aux services d’un courtier, qui se rendra chez les sociétés prêteuses pour trouver la meilleure offre, ou y aller en personne et vous charger vous-même des négociations.

jeudi 20 février 2014

Les choses à savoir pour négocier les frais d’un crédit

Lors de la souscription d’un credit, celui-ci est divisé en trois parties : le capital emprunté, le taux d’intérêt et les frais annexes.


Avant de signer votre contrat, il est nécessaire de comparer les offres des différents organismes de crédit afin de bénéficier du meilleur taux d’intérêt. Informez-vous sur les aides possibles, comme le prêt à taux zéro, la subvention ANAH ou le prêt employeur.

Pour les frais de dossier, prenez le temps d’analyser le taux proposé. Si celui-ci a l’air avantageux et que vous souhaitez quand même être exempté de frais, sachez que cela entraînera une augmentation considérable du taux. En ce qui concerne les assurances, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence, afin de trouver l’offre la plus avantageuse.


Pour terminer, dans le cas d’un remboursement anticipé, les pénalités imposées sont de 3 % du capital dû. Sachez que vous avez tout à fait le droit de négocier une réduction ou même la suppression de ces frais. Cependant, cela ne s’applique pas les garanties comme l’hypothèque, le privilège de prêteur de deniers ou la caution.

Le lissage de prêt


Le lissage de prêt permet de regrouper et de rembourser plusieurs crédits avec la même mensualité. Souvent utilisée pour le prêt immobilier ou le PTZ+, cette formule entraîne une réduction des frais mensuels et peut éviter les situations défavorables, comme le surendettement.


Grâce au lissage de crédit, l’emprunteur a plus de contrôle sur son budget et peut mieux réagir en cas de dépenses imprévues. Toutefois, il est conseillé de bien réfléchir avant d’y avoir recours, car le coût total du prêt est revu à la hausse.

Comment faire pour avoir un crédit en étant interdit bancaire


Il existe plusieurs solutions pour obtenir un crédit lorsqu’on est interdit bancaire. D’abord il s’agit de ne plus être inscrit au FICP, ce qui impose le remboursement de toutes ses dettes, avant de souscrire un nouveau prêt. Le microcrédit est également une solution, sauf qu’il faut être très prudent avec certains organismes, qui proposent parfois des taux coûteux.



Dans le cas où vous possédez un compte bancaire à l’étranger et que vous n’êtes pas à découvert, cela pourrait aussi vous aider à obtenir un prêt. Le rachat de crédit peut aussi être une solution lorsqu’on est interdit bancaire, car il vous permet d’alléger vos mensualités et de faire des économies. Cependant, gardez en tête que cette formule rallongera automatiquement la durée du remboursement, ce qui vous coûtera plus cher sur le long terme.

Si vous êtes propriétaire de votre logement, celui-ci pourrait agir comme caution, augmentant ainsi vos chances d’obtenir votre emprunt. Cela vous donnera aussi la possibilité de faire une opération de réméré, qui comprend la vente de son logement tout en s’engageant à le racheter au bout de 12 à 24 mois. Cependant, ces opérations peuvent avoir des conséquences graves, si vous n’arrivez pas à rembourser vos dettes. C’est pour cela qu’il est conseillé d’y avoir recours en dernier lieu.


En quoi consiste un pack immobilier ?


Lorsque vous avez recours à un crédit immobilier, les banques vous proposeront souvent d’autres services et prestations, que l’on appelle le pack immobilier. En plus d’inclure votre emprunt, celui-ci sera également composé des assurances décès et invalidité, d’un service de prise en charge des démarches administratives, d’une garantie revente, d’un service de protection pour logement, d’une carte de crédit renouvelable et d’une assurance multirisque.


Tous ces éléments peuvent être bénéfiques, mais il est conseillé d’opter uniquement pour ceux que vous jugez utiles pour vos projets. Certaines formules peuvent revenir très chères et avoir de graves conséquences sur vos capacités de remboursement. Si vous choisissez quand même d’inclure certains services, n’oubliez pas d’accorder une attention particulière à la baisse des taux et au prix de l’assurance habitation, afin de faire des économies.

Quelques conseils pour améliorer son apport personnel


L’apport personnel est souvent obligatoire lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier. Cela aide à rassurer son banquier et maximise ses chances d’obtenir son emprunt. Il existe plusieurs façons pour augmenter son apport personnel comme l’utilisation d’un PEL, qui réserve des taux plutôt intéressants.

Faire appel à un membre de sa famille ou un proche est une autre solution, mais il faut quand même éviter d’emprunter une somme trop importante pour qu’il n’y ait pas de problème au niveau du remboursement. Certaines formules peuvent également être rajoutées à l’apport personnel, comme le prêt action logement, le prêt à taux zéro ou encore le prêt fonctionnaire.


Il est bon à savoir que les donataires et les héritiers peuvent jouir d’un abattement, ce qui pourrait servir à optimiser leur apport personnel. Pour terminer, l’emprunteur peut aussi puiser dans son plan d’épargne entreprise ou encore bénéficier d’un don manuel.

vendredi 14 février 2014

Comment faire pour éviter le surendettement ?


Le surendettement est une situation dans laquelle se retrouve un particulier lorsqu’il a contracté un ou plusieurs crédits et qu’il n’arrive plus à faire face à ses échéances de paiement. Pour éviter une telle situation, il est conseillé de prendre une assurance de prêt, qui protègerait le consommateur en cas d’imprévus, comme la perte d’emploi ou de maladie.

L’emprunteur peut aussi négocier un délai de paiement avec ses créanciers ou même emprunter à un membre de sa famille. Il faut aussi anticiper, en faisant des économies et en réduisant les dépenses superflues. Si vos difficultés ne sont que passagères, il ne faut pas hésiter à faire appel à son banquier pour essayer de trouver une solution, comme le report total ou partiel de ses mensualités.

Le rachat de crédit est également une solution, mais il faut être très prudent, car cette formule entraîne un rallongement de la durée du crédit, donc une augmentation du coût total de celui-ci. Surtout, évitez d’avoir recours à un nouveau prêt ou d’abuser du crédit renouvelable.


Toutes ses solutions pourraient prévenir le surendettement et par la même occasion vous éviter de vous tourner vers la commission de surendettement. N’oubliez pas que le dépôt d’un dossier de surendettement entraîne l’inscription du consommateur au FICP, ce qui lui ôtera certaines possibilités.

Tout savoir sur la commission de surendettement


La commission de surendettement a pour mission d’aider les personnes se retrouvant dans une situation d’endettement. Gérée par la Banque de France, cette commission est présente dans chaque département et est composée de 8 personnes.

Pour bénéficier des services de la commission de surendettement, vous devez être de nationalité française et que vos dettes soient d’origine personnelle ou familiale, par exemple les sommes dues pour un crédit à la consommation ou immobilier.

Pour déposer un dossier de surendettement, le consommateur devra se pourvoir d’un dossier sur le site internet de la Banque de France ou auprès d’une succursale de celle-ci. Une fois le document rempli, le particulier devra le renvoyer en y ajoutant une lettre détaillée sur les circonstances qui l’ont conduit dans cette situation de surendettement.


La commission se penchera alors sur le dossier et vérifiera que celui-ci est « recevable », c’est-à-dire qu’il respecte bien les conditions requises. Si celles-ci sont acceptées, la commission tentera de négocier une solution à l’amiable avec les créanciers du consommateur. Si le dossier n’est pas accepté, une procédure de rétablissement personnel (PRP) pourrait être envisagée. Celle-ci peut-être sans liquidation judiciaire, dans le cas ou le consommateur ne disposerait d’aucun patrimoine, ou avec liquidation judiciaire, ce qui entraînerait, avec l’accord du client, la vente du patrimoine.