Comment sont calculés les taux d’intérêt d’un crédit immobilier ?

Le calcul des intérêts d’un crédit immobilier dépend en général du profil du consommateur, de sa capacité d’emprunt et de la durée du prêt. La présentation d’un dossier solide jouera un rôle important durant les négociations. Pour cela, l’emprunteur devra s’assurer que les éléments suivants y figurent : la durée du crédit, les revenus, l’apport personnel, le taux d’endettement, le « reste à vivre », ainsi que le lieu et le type du bien. Sa situation professionnelle sera également prise en considération.

Il est bon à savoir qu’un apport personnel important facilitera l’acceptation du prêt et permettra aussi d’obtenir un taux plus profitable. Il est également conseillé de payer les frais annexes, notamment les frais de dossier et de notaire. 

Tout savoir sur la carte privative

La carte privative est une carte offerte par un établissement de grande surface ou une société de prêt, qui permet de faire des paiements ou d’effectuer des retraits. Une somme d’argent est mise à la disposition du consommateur, lui donnant la possibilité de faire des achats à crédit.

En général, pour ce genre d’opération, le client peut choisir un emprunt classique ou un crédit renouvelable. Dans le premier cas, la somme à rembourser comporte des intérêts et le détenteur de la carte ne pourra dépasser le montant emprunté. Pour la deuxième option, une réserve d’argent est disponible pour toute sorte d’achats. Une fois que cette réserve a été épuisée, l’emprunteur devra rembourser le crédit jusqu'à ce qu’elle soit rétablie.

À la réception de la carte privative, un contrat, précisant la nature de l’emprunt, le taux et le montant autorisé, devra être signé entre les deux parties. Bien sûr, l’emprunteur disposera d’un délai de rétractation après la signature du document.

Avantages et inconvénients de la Location avec Option d’Achat (LOA)

Lors de l’achat d’une voiture, certains établissements vous donneront la possibilité d’opter pour la Location avec Option d’Achat. Aussi appelée crédit-bail, cette opération permet de bénéficier de la location d’un bien mobilier pendant 3 à 5 ans. À la fin de cette période, l’emprunteur aura la possibilité d’acheter le bien ou le restituer.

La LOA ne nécessite aucun apport personnel et l’offre proposée doit contenir les mêmes éléments que pour un prêt à la consommation classique. On parle ici de la date, du montant des loyers, de leurs durées, du prix d’achat et des modalités de remboursement. Seul le TAEG peut être exclu. Les conditions liées à la location ou l’achat définitif du bien devront également être précisées dans cette offre.

Il est à noter que si le bien est endommagé ou volé durant la période de location, le client devra quand même continuer à payer ses mensualités jusqu'à la fin du contrat. Il faut aussi savoir que la LOA comporte un taux d’intérêt plus élevé que celui d’un crédit classique.

Pour finir, l’emprunteur disposera de 7 jours pour exercer son droit de rétractation après la signature du contrat.

Tout savoir sur le remboursement anticipé

Le remboursement anticipé d’un crédit consiste à régler une partie ou la totalité du capital restant dû. Cette opération ne peut être refusée par les banques, mais peut entraîner certains frais, appelées IRA (Indemnité de Remboursement Anticipé) ou PRA (Pénalité de Remboursement Anticipé). Ces indemnités sont négociées à la signature du contrat.

Dans le cadre d’un prêt à la consommation, si le remboursement dépasse 10 000 euros sur douze mois, cela engendre une pénalité de 1 %, alors qu’un délai inférieur n’entraînera que 0.5% du coût total de l’emprunt. Toutefois, aucun frais ne vous sera demandé s’il s’agit d’un crédit renouvelable, si vous bénéficiez d’un découvert autorisé, si le remboursement du prêt est garanti par un contrat d’assurance ou dans le cas où le paiement est effectué pendant une période où le taux n’est pas fixe.

Pour terminer, lors d’un remboursement par anticipation, il est nécessaire d’accorder une attention particulière à la date de valeur, qui sera déterminante pour le calcul des intérêts. 

Prêt personnel ou crédit renouvelable : lequel choisir ?

Les établissements bancaires et sociétés de prêt disposent de plusieurs formules d’emprunts qui permettent aux clients de réaliser différents projets. Cet article est centré sur le prêt personnel et le credit renouvelable , deux solutions qui sont très répandues parmi les consommateurs.

La première option permet d’emprunter sans justificatif d’utilisation et réserve un taux d’intérêt inférieur à celui d’un crédit renouvelable ou d’un découvert bancaire. Le prêt personnel est souvent conseillé pour les achats importants, dont la durée de remboursement s’étalerait sur plusieurs années. Il peut aussi être utilisé pour le remboursement anticipé d’un ensemble de crédits.  

En ce qui concerne le crédit renouvelable, c’est une opération qui consiste à mettre une somme d’argent de façon continue à la disposition de l’emprunteur. Cette formule est très utile, car elle permet d’effectuer des achats à tout moment. Toutefois, il est préférable de la prendre sur une courte durée, car son taux d’intérêt est assez important.

Avant de faire son choix entre ces deux formules, il est nécessaire de prendre son temps pour analyser le TAEG. Prenez en compte votre taux d’endettement, la durée du paiement, ainsi que le coût total des mensualités. Pour conclure, il est important de faire jouer la concurrence, afin de trouver le taux le plus avantageux.

Tout ce que vous devez savoir lorsque vous prenez un crédit auto en couple

Lorsqu’on choisit de prendre un crédit auto en couple, un contrat avec deux co-emprunteurs devra être établi par l’établissement prêteur. Celui-ci dépendra du contrat de mariage, qui peut être sous le régime de la communauté ou de la séparation des biens. Dans le premier cas, les deux êtres sont propriétaires de la voiture, ce qui veut dire que les mensualités du prêt seront partagées en fonction de leurs revenus mensuels.

Par contre, pour la deuxième option, les mensualités de l’utilisateur du véhicule ne concernent en aucun cas son conjoint. Si vous ne vivez qu’en concubinage, il est important que vous signiez un emprunt commun, afin que vous ayez les mêmes droits que votre conjoint sur la voiture.

Prendre un crédit auto en couple augmentera certainement vos chances lors de vos négociations. Le seul inconvénient, c’est qu’en cas de séparation, les deux seront toujours concernés par le remboursement, ce qui n’est pas forcément une bonne chose. 

Prêt auto : les garanties demandées

Lorsque vous avez recours au prêt auto, l’établissement financier pourrait vous demander des garanties, afin de s’assurer du remboursement de l’argent. D’abord il y a le gage, ce qui consiste à mettre un objet en garantie. Celui-ci sera vendu dans le cas où le consommateur n’arrive pas à respecter ses échéances de paiement. Si c’est un véhicule que vous gagez, il vous sera interdit de le vendre tant que le crédit ne sera pas totalement remboursé.

Il y a aussi le nantissement, qui autorise le prêteur à se saisir d’un compte bancaire ou d’une assurance-vie, que le client aura mis à sa disposition, et qui pourra être exploité en cas de défaillance de paiement de ce dernier.

Pour terminer, l’emprunteur peut aussi faire appel à une caution. Celle-ci peut être sous forme de cautionnement simple ou solidaire. 

Renégocier les mensualités d’un crédit auto

Vous êtes dans une mauvaise passe et n’arrivez plus à honorer les engagements pris par rapport à votre crédit auto ? Sachez que vous avez tout à fait le droit d’entamer des négociations avec l’organisme financier, afin de bénéficier d’une réduction ou un report partiel de vos mensualités. Toutefois, il faut savoir que cette démarche entraînera une augmentation de la durée du prêt. Il faut aussi être vigilant en optant pour le report d’échéance, car les intérêts s’accumuleront, ce qui vous reviendra plus cher à long terme.

Pour finir, dans le cas où l’établissement refuserait cet accord, il vous sera toujours possible de vous adresser à un juge afin de bénéficier d’un délai de paiement, ou de déposer un dossier auprès de la commission de surendettement.

Astuces pour négocier le taux de son prêt auto

Lorsqu’on a recours au prêt auto, il est nécessaire de bien négocier le taux d’intérêt, afin de bénéficier de mensualités avantageuses. La meilleure chose à faire pour convaincre son banquier, c’est de faire jouer la concurrence, en comparant l’offre de plusieurs organismes. Cela l’incitera à revoir ses exigences, afin que vous ne vous laissiez pas tenter par un autre établissement de crédit. Si vous n’avez jamais eu d’incident de paiement, cela jouera un rôle important au moment de la négociation, car les banques font souvent des faveurs aux bons clients.

Votre apport personnel sera également déterminant, alors veillez à présenter un montant important, car cela entraînera automatiquement la baisse du taux.     

Obtenir un crédit quand on souffre de déficience physique

Les établissements bancaires sont souvent sceptiques à l’idée d’accorder des crédits aux personnes souffrant de troubles physiques. Toutefois, il existe quand même plusieurs solutions pour leur permettre de bénéficier d’un apport financier.

Il faut d’abord avoir une bonne assurance, car cela donnera plus de garanties aux organismes prêteurs. Ces personnes touchent généralement l’Allocation aux Adultes Handicapés (AAH), ce qui facilite les négociations au niveau des assurances. De plus, une personne désavantagée bénéficie également de crédit d’impôt intéressant sur les taux d’intérêt immobiliers ou l’achat d’équipement.

Il y a aussi la convention AERAS, qui a pour objectif d’aider les personnes souffrant de problème de santé à trouver des solutions financières. Pour le crédit conso, il est possible pour une personne ne dépassant pas 50 ans d’emprunter jusqu'à 15 000 € sur 4 ans maximum, alors que pour un prêt immobilier, une personne de moins de 70 ans peut bénéficier d’un montant maximal de 300 000 €.

Pour terminer, avant de contracter un emprunt, il est conseillé de s’adresser à plusieurs établissements afin de trouver la meilleure offre. Il faut aussi calculer son taux d’endettement  , qui ne doit pas être supérieur à 33 %.