Crédit: comment trouver la meilleure offre ?

Lorsqu’on choisit d’avoir recours au crédit pour un projet, il est conseillé de bien prendre son temps pour dénicher la meilleure offre. Surtout, faites attention aux publicités dont les tarifs ont l’air attractifs, car celles-ci ne reflètent pas le coût total de la somme que vous devrez rembourser et sont souvent valables pour une courte durée.

Il est aussi conseillé de s’adresser à une société où vous avez déjà contracté un prêt auparavant. En effet, si le remboursement s’est déroulé sans encombre, cela vous avantagera au niveau des négociations. Toutefois, rien ne vous empêche de vous adresser auprès des autres établissements financiers pour trouver des offres plus profitables.

Pour bénéficier de la meilleure formule, vous pouvez soit faire des simulations sur les sites Internet des entreprises ou vous tourner vers des plateformes de comparaison. Vous pouvez également faire appel aux services d’un courtier, qui se rendra chez les sociétés prêteuses pour trouver la meilleure offre, ou y aller en personne et vous charger vous-même des négociations.

Tout apprendre sur le prêt personnel

Le prêt personnel permet d’emprunter une somme d’argent sans que l’on ait à fournir de justificatifs. Le coût total du crédit et la durée du remboursement sont connus à l’avance, permettant à l’emprunteur de mieux gérer son budget et ainsi éviter les situations d’endettement.

La durée du prêt personnel est comprise entre 3 mois et 5 ans, et le montant disponible à emprunter peut aller jusqu'à 75 000 €, contre 21 500 auparavant. Cependant, même si vous n’êtes pas obligé de fournir de justificatif, vous devrez quand même présenter des garanties, comme la fiche de paie. Il faudra aussi que la somme prêtée soit utilisée pour des besoins privés et non professionnels. 

Astuce pour bénéficier d’un prêt en période d’essai

Faire un prêt en période d’essai peut parfois s’avérer difficile, car les établissements bancaires sont souvent exigeants en ce qui concerne la situation financière de l’emprunteur. N’ayant aucune garantie que vous serez embauché à la fin de votre contrat, vos capacités de remboursement seront certainement remises en question.

Toutefois, cette période peut quand même être bénéfique, notamment en termes de temps. En effet, certaines démarches administratives prennent parfois beaucoup de temps, donc ce sera le moment idéal pour entamer les négociations. Il faudra avant tout rassurer l’organisme avec lequel vous souhaitez prendre un crédit en lui prouvant que votre contrat sera bien validé à la fin de votre période d’essai. Une situation financière conforme, ainsi qu’une promesse d’embauche de votre employeur seraient des éléments-clés, qui rassureraient votre banquier.

Crédit : journée internationale des droits des consommateurs

À l’occasion de la journée internationale des droits des consommateurs célébrée par l’association Consumer International le samedi 15 mars, revenons sur les droits et devoirs des parties, à savoir l’emprunteur et l’organisme financier, lors de la souscription d’un crédit.

Cela fait depuis 1983 que l'association Consumer International fête la journée mondiale des droits des consommateurs. Le but de cette journée est de communiquer sur les droits suivants : la sécurité, l’information, le choix et l’écoute. Cela s’applique en France grâce à une législation stricte qui encadre les modalités du crédit. Le consommateur est au cœur des esprits, et tout est mis en œuvre pour le protéger au maximum.

Plusieurs mesures sont appliquées par les organismes de prêt dans cette logique des droits des consommateurs. Ils ont par exemple l’obligation de fournir aux clients une offre préalable de prêt, et de respecter le devoir d’explication dans l’offre. Le consommateur, quant à lui, est soumis à un délai obligatoire de réflexion avant d’accepter un contrat. L’objectif est de le forcer à méditer sur sa situation financière et aux éventuelles conséquences liées à la signature d’un crédit qui l’engage sur du long terme.

Les droits des consommateurs en France sont assurés par huit associations qui sont reconnues par les pouvoirs publics. Certains groupes de défense des consommateurs siègent au niveau européen dans le Bureau Européen des Unions de Consommateurs (BEUC), voire même au niveau mondial comme Consumers International. Avant de souscrire un crédit, n’hésitez donc pas à faire appel aux conseils de ces congrégations.

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Tout savoir sur le taux d’usure

Le taux d’usure est une limite imposée par la Banque de France, afin d’empêcher des abus au niveau des intérêts. Il est calculé en fonction du Taux Effectifs Moyens des différents organismes de prêt et est publié chaque trimestre dans le Journal officiel. Dans le cas où cette limite ne serait pas respectée lors d’une demande de crédit, le prêteur risque l’emprisonnement, ainsi qu’une amende, car il pourrait conduire le consommateur vers une situation d’endettement. C’est pour cela que le code de la consommation impose à tout établissement de prêt de renseigner au maximum le client sur le taux d’usure avant d’accorder un emprunt.

Comment sont calculés les taux d’intérêt d’un crédit immobilier ?

Le calcul des intérêts d’un crédit immobilier dépend en général du profil du consommateur, de sa capacité d’emprunt et de la durée du prêt. La présentation d’un dossier solide jouera un rôle important durant les négociations. Pour cela, l’emprunteur devra s’assurer que les éléments suivants y figurent : la durée du crédit, les revenus, l’apport personnel, le taux d’endettement, le « reste à vivre », ainsi que le lieu et le type du bien. Sa situation professionnelle sera également prise en considération.

Il est bon à savoir qu’un apport personnel important facilitera l’acceptation du prêt et permettra aussi d’obtenir un taux plus profitable. Il est également conseillé de payer les frais annexes, notamment les frais de dossier et de notaire. 

Tout savoir sur la carte privative

La carte privative est une carte offerte par un établissement de grande surface ou une société de prêt, qui permet de faire des paiements ou d’effectuer des retraits. Une somme d’argent est mise à la disposition du consommateur, lui donnant la possibilité de faire des achats à crédit.

En général, pour ce genre d’opération, le client peut choisir un emprunt classique ou un crédit renouvelable. Dans le premier cas, la somme à rembourser comporte des intérêts et le détenteur de la carte ne pourra dépasser le montant emprunté. Pour la deuxième option, une réserve d’argent est disponible pour toute sorte d’achats. Une fois que cette réserve a été épuisée, l’emprunteur devra rembourser le crédit jusqu'à ce qu’elle soit rétablie.

À la réception de la carte privative, un contrat, précisant la nature de l’emprunt, le taux et le montant autorisé, devra être signé entre les deux parties. Bien sûr, l’emprunteur disposera d’un délai de rétractation après la signature du document.

Avantages et inconvénients de la Location avec Option d’Achat (LOA)

Lors de l’achat d’une voiture, certains établissements vous donneront la possibilité d’opter pour la Location avec Option d’Achat. Aussi appelée crédit-bail, cette opération permet de bénéficier de la location d’un bien mobilier pendant 3 à 5 ans. À la fin de cette période, l’emprunteur aura la possibilité d’acheter le bien ou le restituer.

La LOA ne nécessite aucun apport personnel et l’offre proposée doit contenir les mêmes éléments que pour un prêt à la consommation classique. On parle ici de la date, du montant des loyers, de leurs durées, du prix d’achat et des modalités de remboursement. Seul le TAEG peut être exclu. Les conditions liées à la location ou l’achat définitif du bien devront également être précisées dans cette offre.

Il est à noter que si le bien est endommagé ou volé durant la période de location, le client devra quand même continuer à payer ses mensualités jusqu'à la fin du contrat. Il faut aussi savoir que la LOA comporte un taux d’intérêt plus élevé que celui d’un crédit classique.

Pour finir, l’emprunteur disposera de 7 jours pour exercer son droit de rétractation après la signature du contrat.

Tout savoir sur le remboursement anticipé

Le remboursement anticipé d’un crédit consiste à régler une partie ou la totalité du capital restant dû. Cette opération ne peut être refusée par les banques, mais peut entraîner certains frais, appelées IRA (Indemnité de Remboursement Anticipé) ou PRA (Pénalité de Remboursement Anticipé). Ces indemnités sont négociées à la signature du contrat.

Dans le cadre d’un prêt à la consommation, si le remboursement dépasse 10 000 euros sur douze mois, cela engendre une pénalité de 1 %, alors qu’un délai inférieur n’entraînera que 0.5% du coût total de l’emprunt. Toutefois, aucun frais ne vous sera demandé s’il s’agit d’un crédit renouvelable, si vous bénéficiez d’un découvert autorisé, si le remboursement du prêt est garanti par un contrat d’assurance ou dans le cas où le paiement est effectué pendant une période où le taux n’est pas fixe.

Pour terminer, lors d’un remboursement par anticipation, il est nécessaire d’accorder une attention particulière à la date de valeur, qui sera déterminante pour le calcul des intérêts. 

Prêt personnel ou crédit renouvelable : lequel choisir ?

Les établissements bancaires et sociétés de prêt disposent de plusieurs formules d’emprunts qui permettent aux clients de réaliser différents projets. Cet article est centré sur le prêt personnel et le credit renouvelable , deux solutions qui sont très répandues parmi les consommateurs.

La première option permet d’emprunter sans justificatif d’utilisation et réserve un taux d’intérêt inférieur à celui d’un crédit renouvelable ou d’un découvert bancaire. Le prêt personnel est souvent conseillé pour les achats importants, dont la durée de remboursement s’étalerait sur plusieurs années. Il peut aussi être utilisé pour le remboursement anticipé d’un ensemble de crédits.  

En ce qui concerne le crédit renouvelable, c’est une opération qui consiste à mettre une somme d’argent de façon continue à la disposition de l’emprunteur. Cette formule est très utile, car elle permet d’effectuer des achats à tout moment. Toutefois, il est préférable de la prendre sur une courte durée, car son taux d’intérêt est assez important.

Avant de faire son choix entre ces deux formules, il est nécessaire de prendre son temps pour analyser le TAEG. Prenez en compte votre taux d’endettement, la durée du paiement, ainsi que le coût total des mensualités. Pour conclure, il est important de faire jouer la concurrence, afin de trouver le taux le plus avantageux.