Le délai de réflexion d’une offre de crédit immobilier peut-il être écourté ?

Délai de réflexion

Lors de la souscription d’un emprunt immobilier, un délai de réflexion de 10 jours est accordé au client. Ce délai prend effet le lendemain de la réception de l’offre de crédit et l’emprunteur n’a pas le droit de donner son accord avant la fin de cette période. De la même manière qu’aucun versement ne peut avoir lieu avant la fin de ces 10 jours. Si l’organisme est trouvé coupable pour le non-respect de cette loi, le contrat sera alors annulé. Il devra donc rendre au client l’intégralité des intérêts qu’il aura touchés sur le prêt, ainsi que les frais annexes, comme les frais de dossier ou de notaire. 

Comment trouver le meilleur crédit auto ? (1ère partie)

Trouver le crédit auto idéal

Votre voiture est défectueuse et vous souhaitez prendre un credit auto  pour en acheter une nouvelle ? Avant de procéder, certains éléments doivent être pris en compte afin de trouver le crédit auto le plus avantageux. D’abord, vous devez porter votre attention sur le montant total dû et plus précisément sur le TAEG, qui vous donnera une idée du coût réel de l’emprunt. En effet, hormis la somme empruntée, d’autres charges viendront s’ajouter au prêt comme des frais de dossier ou l’assurance emprunteur. Donc, même si le taux proposé vous semble très bas, assurez-vous que le montant total à rembourser et la durée de l’emprunt soient vraiment intéressants.

Comment trouver le meilleur crédit auto ? (2ème partie)

Trouver le bon prêt auto

Lors de votre demande de crédit auto, il est aussi important de calculer votre capacité de remboursement. Pour cela, il vous suffit d’effectuer une simulation de prêt en ligne ou auprès de l’établissement concerné. L’assurance est aussi un élément important pour une telle transaction, car elle servira à rembourser l’emprunt en cas d’événements imprévus comme la perte d’emploi ou le décès. Le prix de cette garantie n’est pas le même partout, alors consultez plusieurs établissements avant de vous engager.

Comment trouver le meilleur crédit auto ? (3ème partie)

Trouver le meilleur crédit auto

Le troisième élément à prendre en compte lors d’une demande de crédit auto, c'est les frais de gestion. En effet, certaines charges peuvent être appliquées en cas de remboursement anticipé de l’emprunt. D’autres frais peuvent aussi être réclamés en cas de changement au niveau de la date de prélèvement de vos mensualités. Encore une fois, il faut savoir que cette taxation est différente pour chaque établissement de prêt.  

Prêt immobilier : l’apport personnel a augmenté en 2014

Augmentation de l'apport personnel

Selon le baromètre de juillet 2014 d’Immoprêt, l’apport personnel moyen pour un emprunt immobilier est passé de 24 200 euros en 2012 à 28 310 euros en 2014. En ce qui concerne le profil des acquéreurs de 2014, ce sont majoritairement des couples âgés de 31 ans ayant un revenu moyen de 2 309 euros. La durée du crédit immobilier est d’environ 243 mois, alors que le montant moyen accordé est passé de 144 690 € à 150 427 €, soit une hausse de 3,97 % entre 2012 et 2014.

Par ailleurs, l’âge des emprunteurs et le montant moyen emprunté varient en fonction des régions. Dans le Sud, les clients sont généralement âgés de 37 ans et empruntent en moyenne 175 882 euros, alors que l’âge moyen est de 40 ans en région parisienne pour un prêt de 261 487 euros. 

Crédit immobilier : pas de remontée des taux pour le moment

Crédit immobilier : pas de remontée des taux pour le moment

Une remontée des tarifs du crédit immobilier ne devrait pas intervenir avant quelques mois, estime le Président de MeilleurTaux.com, Hervé Hatt. Durant le mois de juin, aucune hausse n’a été enregistrée auprès des principaux distributeurs. 75 % des banques ont maintenu leurs barèmes, alors que les 25 % restant ont continué à baisser leurs taux. Les tarifs des emprunts aux particuliers ont battu des records suite à la baisse des OAT 10, qui se situait à 1,61 % le 27 juin dernier.

Le conseiller en rachat de crédit : métier d’accompagnement et de négociation

Derrière le conseiller qui vous accueille et vous guide lors d’une négociation de rachat de crédit, il y a avant tout une femme ou un homme avec un métier, peu connu, mais d’une grande importance. La mission du conseiller en rachat de crédit est simple : vous guider, en évaluant votre situation et vos besoins et en proposant la solution idoine pour vos emprunts. Bien entendu, ce professionnel agit également dans l’intérêt de l’établissement financier et permet de conserver l’équilibre des relations banques-clients.

Le conseiller en rachat de crédit fait partie des intermédiaires en opération de banque et services de paiement (IOBSP). Il est à la fois un analyste, comme tous les agents de crédit, mais aussi un négociateur. Il est mandaté par un  ou plusieurs établissements financiers afin d’étudier auprès des clients leur situation spécifique, ainsi que d’évaluer leurs besoins. Un IOBSP exerce sa profession dans tous les domaines liés aux transactions bancaires, à savoir:

• Les crédits à la consommation, de tout type, personnels ou affectés
• Les emprunts à long terme
• Les opérations bancaires et les instruments de paiement relatifs

Le conseiller en rachat de crédit : métier d’accompagnement et de négociation

Le conseiller en rachat de crédit va agir plus spécifiquement comme médiateur ou intermédiaire entre l’établissement financier et le client. Son rôle consiste en une représentation juste du client auprès de la banque, en deux étapes importantes :

•          L’analyse des éléments de situation de son client : trésorerie, capacité de remboursement, restant à vivre.
•          L’élaboration d’une solution adaptée, propre à satisfaire à la fois le débiteur et l’établissement financier.

L’objectif est bien entendu la bonne conclusion du contrat, le conseiller en rachat de crédit permettant à la banque de percevoir sa rémunération et au client de bénéficier de mensualités revues à la baisse.

Du point de vue des établissements financiers, l’intérêt est multiple. L’intervention du conseiller en rachat de crédit va être bénéfique à plusieurs niveaux :

•          Cela évite des procédures légales longues et propres à générer des frais de dossier judiciaire.
•         Le conseiller est tout d’abord mandaté par la banque et son mandat officiel fait force de loi et permet en même temps de représenter le client de façon équitable. Ceci est une garantie de bonnes relations entre l’établissement financier et sa clientèle, dans le domaine du crédit à la consommation.

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L’éco prêt à taux zéro, vers une simplification du dispositif

Alors que l’éco prêt à taux zéro (éco-PTZ) est un emprunt sans intérêts, les dernières statistiques démontrent que cette formule ne suscite pas vraiment l’intérêt des consommateurs, avec seulement 33 000 projets financés sur un an. Les difficultés rencontrées par les emprunteurs à dresser leur dossier seraient la principale cause de ces résultats.

L’éco prêt à taux zéro, vers une simplification du dispositif

Pour remédier à cette situation, une nouvelle mesure a été adoptée le mardi 24 juin 2014 dans le but de simplifier ce dispositif. Désormais, ce sont les entreprises chargées des travaux qui auront pour mission de traiter les dossiers des clients à la place des prêteurs. De plus, ces rénovations devront impérativement être faites par des professionnels labélisés RGE (Reconnu garant de l’environnement).

Pour info, l’éco-PTZ s’adresse aux propriétaires et copropriétaires souhaitant entreprendre des travaux de rénovation énergétique pour leur logement principal. Le montant maximum autorisé est de 30 000 euros sur une durée de remboursement ne dépassant pas 10 ans, sauf pour les travaux importants. Pour en bénéficier, il faudrait que la résidence ait été construite avant 1990. 

Obligations de la banque en termes de placement (7ème partie)

Placement de son argent

En cas de placement sur un produit quelconque, la banque se doit de vous fournir le maximum de renseignements sur votre investissement. Si vous perdez de l’argent à cause d’un détail qui ne figure pas sur votre contrat, vous devrez lui adresser une lettre en recommandé pour lui signaler ce manque d’information. Celle-ci essayera alors de trouver une solution à l’amiable afin d’éviter une procédure judiciaire.

Pour finir, si vous remarquez une utilisation frauduleuse de votre carte bleue, vous devrez vite en informer la banque. Si vous arrivez à lui prouver que vous n’êtes en aucun cas concerné par cette transaction, la banque ne pourra vous refuser le remboursement de la somme qui a été illégalement prélevée.

Obligations d’une banque en cas de remboursement anticipé d’un crédit immobilier (6ème partie)

Remboursement anticipé d'un crédit

Dans le cas où vous souhaiteriez procéder à un remboursement anticipé de votre emprunt immobilier, sachez que la banque n’a pas le droit de vous refuser cette opération. Toutefois, une indemnité à la hauteur de 3 % du capital restant dû et ne dépassant pas six mois d’intérêt du taux du crédit vous sera réclamée. Néanmoins, certaines situations, comme un événement imprévu vous forçant à cesser de travailler ou d’un changement de lieu d’activité, pourraient vous exempter de ces frais de pénalité.